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一、基本情况
林女士，35岁，大专学历，从事财会工作，税后年收入80000元，社保齐全，另购商业重疾险，身体状况良好。丈夫，43岁，本科学历，工作稳定，税后年收入100000元，社保齐全，另购商业意外险。两人居住于广东东莞。
二、财务状况
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家庭资产 单位：万元 |
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现金及活期存款 |
2 |
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定期存款 |
10 |
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房地产 |
200 |
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汽车 |
两部，未估值 |
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银行理财产品 |
10 |
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黄金及收藏品 |
少许，未估值 |
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股票 |
20 |
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资产总计 |
242 |
总得来看，家庭资产结构比较合理，流动性资产、金融性资产、固定资产均有，占有比例大致在合理范围内。需要注意的是，理财应该梳理明细各项财务指标，不应遗漏。汽车是固定资产的一部分，黄金及收藏品属于金融资产，不管价值大小，均应合理估值并计入家庭总资产在中。家庭无任何负债压力。
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家庭月度收支情况 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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工资收入 |
15000 |
生活开销 |
5000 |
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租赁收入 |
3000 |
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合计 |
18000 |
合计 |
5000 |
家庭每月可积累13000元，结余比例高达72.2%，月度结余作为理财资金的重要部分，需要充分利用。
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家庭年度其他收支项 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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股利、股息 |
20000 |
保险费 |
4000 |
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教育费 |
12000 |
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父母赡养费 |
12000 |
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其他（旅游等） |
10000 |
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合计 |
20000 |
合计 |
38000 |
三、理财目标
1、孩子今年12岁，准备以后出国留学费用；
2、两人养老费用。
四、理财规划
1、教育规划
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2009年留学费用排行榜 |
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排名 |
国家 |
费用（人民币） |
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第一名 |
英国 |
18万/年 |
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第二名 |
美国 |
14-28万/年 |
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第三名 |
日本 |
12.4-14.5万/年 |
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第四名 |
澳大利亚 |
11.5-15.8万/年 |
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第五名 |
加拿大 |
11-22万/年 |
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第六名 |
新西兰 |
6.5-11万/年 |
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第七名 |
新加坡 |
5.35-11.5万/年 |
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第八名 |
韩国 |
4.5-10万/年 |
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第九名 |
法国 |
4.26-5.26万/年 |
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第十名 |
德国 |
3-6万元 |
上表是2009年各国留学费用表供参考，可以看出不同国家留学费用有较大差别，并且进修本科和研究生的学费也有差别，尚不清楚您想选择的留学地及留学时间。保险起见，按照18万/年计算，孩子高中毕业就选择留学进修本科4年，则7年时间需要筹备72万元。
林女士每个月拿出6000元用于定期定额投资作为孩子的留学基金，按10%的收益模拟计算，那么7年以后，孩子投资的教育基金资产将可能达75余万元。这足够送你孩子出国留学，在计算时我们也预留了最大的空间。
2、养老规划
退休的年纪可以先预估，男性大致在60岁左右，女性大致在55岁左右，所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄，早开始，可以投资的期限就比较长。正常来说，最晚35岁或40岁，必须开始考虑养老问题。所以林小姐家庭需要考虑养老问题了。
若退休后维持现有的生活水平不变，即每月支出5000元，寿命80岁，则20年需要准备150万元。林女士同样可以选择定投用来积累养老金，每月投资2000元，按照10%的收益率，20年后恰能积累约151万元。另外，一些商业保险也可以作为补充，现在很多保险公司的商业养老保险都可以根据自己的能力以及特点灵活自主规划和选择，因此建议选择一些分红型的商业养老保险作为补充。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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