牛先生，今年29岁，家住山东东营，是一名业务员，身体很健康，计划工作到50岁退休；妻子，今年27岁，是一名幼儿教师，身体健康；牛先生年收入5万，妻子年收入1.8万，孩子刚满一岁，家庭每年的支出是2.2万元，现有存款5000元，一套自住房30万元，一辆汽车8万元，孩子有份保额为10万元的保险，

　　理财目标：

　　1. 希望换一套住房；

　　2. 为孩子准备教育金；

　　3. 有结余后换车。

　　财务分析：

　　牛先生，家住山东东营，即将步入而立之年，家庭的责任也是在逐渐增加。作为业务员，牛先生每年有5万元的收入，妻子作为幼儿教师虽然工资不高，一年只有1.8万元，但是很稳定，家庭总收入在东营当地来看，不算高，但还算殷实。家庭全年开支2.2万元，年结余额有4.6万元，结余比约为68%，远远高于30%的理想参考值。结余比率过高，意味着家庭没有合理的安排家庭收入用于非消费性支出，影响家庭财富的积累。经过牛先生夫妇二人多年的打拼，现已拥有一套价值30万元的住房和一辆价值8万元的汽车，没有负债，当前牛先生家庭的财务状况良好。但随着女儿的成长，在教育方面的开支会增加，这也成为今后几十年，牛先生家庭主要支出之一，需要合理安排。

　　规划建议：

　　一、家庭风险管理规划

　　在家庭理财中，风险管理是极其重要的一个部分，不仅意味着家庭是否能将潜在的风险转移，从容的应对意外或者疾病；也意味着社会是否稳定。从社会发展进步看，一个社会对于风险管理的态度也是衡量这个社会是否成熟的重要标准；过去人们对于天灾人祸只能各安天命，对于灾害和意外束手无策，即使在保险出现后相当长的一段时间里，人们也难以相信保险能够自己带来巨大的好处。但是现在保险已经成为大众普遍接受的风险管理工具，能够在一定程度上分散、转移家庭风险，牛先生对保险有一定的了解，因此为女儿购买了一份保额为10万元的保险，但是年先生可能对于保险的了解并不多，因此就不会只为女儿购买保险。从保障的角度来讲，家庭保障应该优先满足对于家庭财务贡献最大的家庭成员，牛先生的收入占到家庭收入的73.5%，绝对的支柱，应该首先为自己购买，其次就是妻子，只有父母有了保障，孩子自然也就有了保障。建议牛先生为自己补充30万的寿险和20万的重大疾病险，为妻子补充20万的寿险和20万的女性重大疾病险。

　　二、女儿教育金准备

　　子女教育问题，是除了健康问题以外父母所关心的最重要的问题了。作为父母都希望孩子能接受良好的教育，不仅不能输在起跑线上，也不能输在终点。教育支出也成为最近十年家庭支出中增长最快的项目，子女教育金提前准备的必要性越来越强。牛先生的女儿刚满一岁，不久就会面临上幼儿园，如今上幼儿园也不是一个小数目，平均花费1万元每年，四年需要四万元，建议在未来两年每年拿出万元作为女儿幼儿园期间的花费，由于幼儿园支出有部分是按月支出，这部分可从当月收入中提取，且考虑到牛先生妻子是幼儿园教师，孩子在幼儿园阶段的花费应该低于其他家庭。义务教育阶段的花费主要是孩子的兴趣班和课外辅导，占比不大，可以从家庭当期收入中列支。高中和高等教育阶段，是一笔不小的支出，应该提前准备，建议每月拿出800元投资到预期收益为8%的资产组合，该组合主要由债券型基金、股票型基金和黄金定投构成。14年后，可累积约24.6万元，用于女儿的教育开支。

　　三、换房计划

　　牛先生现在住着一套价值30万的房子，但一家人住着还是显得不够宽敞，希望换套大一点的。按照上个月公布的东营市房屋均价4860元/平米，90平米的房子需要约44万元，由于是二套房需要首付六成，需要26.4万元，贷款二十年，按照现行利率计算，每月需要还款约1400元，占到家庭月收入的24.5%，在合理范围内。牛先生可以利用现有的住房实施换购。

　　四、购车及其他规划

　　牛先生希望在宽裕的时候换辆车，通过前面的规划，家庭结余已经不多，近几年建议暂时不考虑换车。在资金宽裕时，先考虑为自己及妻子准备养老金，也可采用定投的方式。