东风先生家庭月收入为1.47万，每月固定支出为5900，每月结余8800元，具备一定投资理财意识，在股票，基金，债券等方面都做了相应投资。目前，困扰东风先生的是，贷款是否该提前偿还，另外怎样在5年内换一套100万的房子。

　　家庭基本情况：东风，32岁，青岛人。老父亲已去世，和母亲生活在一起，母亲59岁，无退休金，只有基本的社保。孩子上小学。有房屋2套，1套自住，另1套出租，租金1.8万每年，贷款30万，20年，已还6年。东风和妻子五险一金齐全，公积金合计每月2700元。

　　收入支出情况：家庭每月收入1.47万，年终奖金1万元，每月日常支出4000元，房贷还款月供1900元，保险费用年支出8000元，旅游支出每年2000元。

　　资产负债情况：资产方面，活期存款1万元，定期3万元，国债10万，基金，股票各1万元，两套房产分别市值65万和56万，汽车折旧价9万。负债只有房贷30万。

　　保障情况：本人保额60万，家人保额10万。

　　理财目标：

　　1、贷款是否该提前偿还；

　　2、想在5年内换一套100万的房子。

　　一、财务诊断：

　　东风先生家庭月收入为1.47万，每月固定支出为5900，每月结余8800元，月结余比率为60%，此比率非常高，有足够强的积累能力，可以为家庭以后的各项理财目标提供足够的资金来源，另外，具备一定投资理财意识，在股票，基金，债券等方面都做了相应投资，但资产配置过于集中于国债，太过保守，影响整体收益。保障方面已经基本能满足目前需要。

　　二、理财建议：

　　1、提前还贷

　　决定是否提前还款取决于两个方面：首先要看自己是否有能力还款，其次还要看如果不还款，那么这部分资金投资的收益率是否肯定高于目前的房贷利率。目前最新的5年以上房贷利率基础利率为7.05%，但根据东风先生每月还款1900来看，使用的是公积金贷款，利率为4.9%。如果按资产的状况，假设提前还款10万元，处理方式为缩短还款期限，月还款额不变，这样节省的利息为73262元，2020年可以还清。

　　根据收入和结余情况，东风先生的月供压力并不大，考虑到贷款利率为4.9%，属于较低水平，一般的国债收益就能高于它，因此不建议提前还款，因善用此资金进行合理投资。

　　2、换房计划

　　东风先生目前自住房市值65万，如果换一套100万的房子，加上装修费用预计10万，家电费用5万，也就是说，只需在5年内准备50万就可以实现了。根据现有资产和月结余情况，实现难度不大，但需要对资产进行重新的合理配置。

　　首先， 准备家庭应急备用金，正常家庭是3-6倍足以，考虑到东风先生家庭收入稳定，因此安排2万元便可，分两份，其中1万元存活期，两外1万元配置货币基金。

　　因为不建议提前还贷，因此还要定存2万元，国债10万元，基金股票各1万，共计14万元，建议增加基金配置比例，调低国债配置比例，具体国债，基金，股票比例可以参照3:6:1比例。即4.2万配置国债，8.4万配置基金，1.4万配置股票。基金可以投资到混合基金和股票基金的组合上，股票市场目前估值低，属于市场底部区域，应选择蓝筹股长线投资。

　　这样下来，整体资产的预计年化收益率将是9.65%，5年后，收益加本金，共22.19万。

　　另外结余方面，将没有结余8800元中的5000元定投一只指数型基金，按预计收益率6%，5年下来，本金加收益为34.88万。这样，5年后，就共有57万，足以全款付清房款了。