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李小姐近日咨询，她在两年前购买了某保险公司的一款投资型保险，选择的是年缴方式，保险期限为20年。之所以购买这个保险产品，除了有人身保障外，她看重的是其收益率比银行的存款利息高。随着利率的不断提高，李小姐犯了难，到底是续保，还是退保再进行其他投资？
保险专业人士分析，加息对于不同类型保险产品的影响大小有所不同，因此退保也要慎重考虑。
保险专业人士表示，传统养老保险类产品受加息的影响最大，因为利率的变动直接体现在对客户的返还金额上，这类产品很可能需要重新开发。同时，非分红的寿险产品由于受到预定利率2.5%的限制，增值能力低于目前的银行利率，受到升息影响也很明显。非分红寿险分为保障型和储蓄型。保障型看重的是保障功能，不具备储蓄功能，也不会占用大量资金，其保障功能在加息后不会受到影响。而储蓄型非分红险主要包括终身寿险、两全险、年金等产品，主要特点是注重储蓄，收益率在加息后不能随之调整，因此持有储蓄型保单的投保人可以考虑退保转向其他金融产品。
对于纯保障型的保险产品和短期意外险产品，在产品设计时就没有过多考虑利率的问题，因而升息对这两类保险的影响不大。比如目前传统的寿险产品，主要包括重大疾病保险、意外伤害保险及健康险，这些险种都是以保障为主，储蓄功能比较低，因此对于利率的变化并不敏感。
另外，升息对分红保险和投连保险的影响也不会很大。对分红保险而言，购买低利率时期设计的保单，要交的保费多一些，但利率提高以后，市民获得的红利收益也会多一些。而对购买了投连保险的市民来说，如果升息后保险公司资金运作的收益增加，市民获得的投资收益自然也会增加。
特别提醒
退保前要核算成本
保险专家提醒广大市民在做出是否退保的决定前，要核算成本。因为保险公司不会全额退还保费，而要根据投保人的投保时间长短扣除一定费用。如果利率上升的幅度不是很大，退保所造成的损失可能就无法用购买新保单所增加的收益来弥补，而且从旧保单退保到新保单生效的这段时间，市民一旦发生意外，损失就只能由市民自己承担了。因此，建议市民在银行利率涨幅没有达到1.5%时不要考虑退保。
（作者：程谟思）
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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