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案例背景：
陈先生夫妇有一个令人羡慕的三口之家，他们今年均为36岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。陈先生在一家外资企业做部门主管，月薪5000元，年终奖金40000元；妻子是某事业单位财务主管，月薪4000元，年终奖3800元。双方都有社保，陈先生有一间上海市区石库门亭子间（仅有使用权）在出租中，每年的租金收入7200元，如现在出售能卖到18万元。一家人目前在外环购置1套60万元的新房，首付30万元，贷款30万元分20年还，还款额度2500元/月。
陈先生家庭财务支出比较稳定，女儿一年的教育费用（含辅导班支出）在1万元左右，太太办的美容卡每年需要5000元，一家人平均每月的日常生活开支为3000元，家庭应酬支出平均每月500元，每年旅游支出1万元。
家里有即将到期的定期存款13万元，活期存款2万元。陈先生夫妇除房贷外目前无其他贷款。除社保外夫妇二人没有投保其他商业保险，女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的。
需求分析：
陈先生夫妇收入较稳定，有基本社保，家庭风险保障主要是：房贷、三人的健康、储备教育金和养老金。陈先生现有家庭资产配置偏向保守型，大部分是以银行存款为主要渠道，而且还未规划家庭保障方面。未来的20年是还贷期，也是孩子的成长期，家庭在进行稳健理财的同时，拥有基本的保障也是当务之急。家庭保险主要考虑保障险、健康险、教育金和养老险。
1. 保障险：陈先生夫妇的保障险，主要解决贷款压力和家庭的基本保障。
2. 健康险：陈先生夫妇有基本医保，所以健康险以重疾险为主，女儿的健康险也需要做相应的准备。
3. 教育金：孩子的成长所需要的费用很大，陈先生家庭面临教育经费需要大额支出的问题。陈先生的女儿已过了投保教育金的好时间，所以建议可考虑投保一些万能类的险种，这样可享受略高于银行固定利率的回报，又可通过长期的投资解决将来孩子的教育经费问题。此外，类似含有投资功能的投连险也是一种可选择的配置品种，作为一种长期的理财工具配置，短期的震荡并不会影响长期的资金积累。而且，投连险产品通常也有不同风格账户的转换权利，投保人可以根据自己的风险偏好和市场形势，主动进行转换，熊市中保留胜利果实，牛市中出击赢得更高收益。
4. 养老险：需要有较稳定的生存返还，选择有投资功能的保险产品来实现。可选择万能类的产品作为老年时的养老金。万能类产品存入和支取相对比较灵活，下有保底利率，上不封顶，按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动，还可以随时追加。应对理财目标的的变化。正所谓“社保存一点，自己存一点，保险买一点，投资赚一点”，这样的养老金储备起来，日后的老年时光一定会过得其乐融融。
5. 意外险：作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现。夫妻双方、孩子的意外险可以购买便宜的卡单类产品作为保障的补充。
方案点评：
本方案在关注基础保障补充的同时，侧重于家庭成员健康险的需求。一家三口同时拥有了重疾保障，并兼顾陈先生夫妇的医疗保障。对于家庭教育金和养老金，用长期性的投资类险种做补充；同时转移部分银行存款到兼具保障与投资的产品，强化了风险管理，并保证了财富的稳定增长。
年缴保费：50162元（投资型保险缴31000元）
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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