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中国有句俗语，“天有不测风云，人有旦夕祸福”。其实，一个人从出生就进入了一个充满风险的社会，而一个人从成年开始，在人生的各个阶段都要承担不同的社会责任。有人曾开玩笑说，现代人有三大烦恼：一是活得太久，自己要钱用；二是走得太早，家人要钱用；三是中途波折，大家要钱用。虽然是个玩笑，但也有一定的道理。那么，从保险的角度来看，一个人在人生的每个时期都必须为自己做好“风险保障”，让保险成为人生各阶段的生命屏障。
25岁--30岁：定期寿险+意外伤害保险
这一阶段多为单身贵族阶段，是创业期，同时也是一个人身体状况的黄金时期，在经济上独立，所需承担的经济责任相对较少。作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人提供一笔资金或基本的生活费用。
在这个时期，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。纵观市场，各家保险公司都开发了具有自身特色的寿险和意外伤害保险，而且附加意外伤害险一般年交保费仅几百元，“年纪越小，保费越便宜”。
30岁--40岁：投资分红类寿险+意外险+少儿险
这一阶段是人生的重大转折阶段，很多人都选择在30岁左右结婚，婚后保险需求也要大大提升，同时还增加了理财的新观念。因为随着保险业的发展，很多保险产品不仅可以提供保障，还可以成为理财工具。同时，这一阶段也是为人父母的阶段，孩子的出生对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化，对于下一代的培育和培养成为整个家庭最重要的事情。此时，夫妻双方任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的，所以这个阶段也是人生责任最重、保险需求最高的时期。
因此，需要从整个家庭的风险角度来选择保险产品。首先，为了保证孩子的健康成长，作为父母要有相应的保障，因为在人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障，夫妻任何一方的身故或失去工作能力都将极大地影响家庭生活，此时的保险设计一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险，并附加一定的医疗险和意外险。同时，也应考虑未来的养老金以及房屋贷款等，在经济条件允许的情况下，还可选择投资分红类的产品。
其次，可以选择为孩子投保。为孩子购买的保险可以以教育基金为主，现在保险公司对少儿险的设计都包含了为孩子未来各阶段提供发展资金的条款。但需要注意的是，不要只为孩子投保而忽视了对大人的保障，如果大人出现意外，为孩子购买保险的保费由谁负担？如果不按时交纳保费，那么，孩子也就不会享受到相应的保险利益了。
（作者：夏先红）
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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