大部分的80后都陆续走进婚姻的殿堂，并组建了自己的三口小家庭。不过随着离婚率越来越高，80后也面临婚姻的考验。陈小姐就是一位刚刚离婚不久的单亲妈妈，孩子一天天的长大，陈小姐感觉到要负担自己和孩子两个人的生活越来越困难，有必要做一下未来的理财计划和准备。

　　我们先来了解一下陈小姐目前的收入和支出情况。陈小姐在一家外企上班，每个月税后收入有8000元，公司有三金；这几年共计有10万元存款；有一套50平方米左右的住房，还有19年还款期，每个月还款1044元；有一个刚满5个月的孩子，抚养孩子目前每个月的费用大约是3500元。根据陈小姐目前的情况，如果要满足教育基金和养老的目标，应该如何做好规划呢？

　　陈小姐负债只是月供1044元的19年房贷，没有投资性收入，每年自由储蓄约为4.15万元，根据她的理财目标和收入及资产状况做出的报酬率分析，虽然她有较多的收入盈余和活期存款，但是财务积累能力较低，除了活期存款外没有其他生息资产。如果陈小姐遇到失去工作能力的事故，保险赔偿和存款只能保证一段时间的生活，长期的生活得不到应有的保障，该家庭的资产投资和消费结构可进一步提高。

　　首先，当然是要做好保险规划。一般来说，家庭中保险费的合理支出应在家庭收入的10%--20%范围内。该单亲妈妈虽然公司有买三险，但是有了孩子，基本社会保障是不够的，应当补充商业保险。建议妈妈年交保费约9000元，为自己购买“保额30万元的重大疾病保险+保额20万元的意外伤害及2万元补充医疗保险”的组合，为孩子购买意外伤害及住院医疗类的保险。

　　另外，还要留够3到6个月的紧急备用金，按该家庭支出情况，银行账户上留1.05万到2.1万元作应急备用金。余下资金可用于购买“债券型基金占40%，股票型基金占着60%”的理财产品组合，为将来的高额学费和养老做准备。

　　再者，考虑到陈小姐家庭暂时的收支情况，从现在开始，每月收入盈余的51%投放于“债券型基金占40%+股票型基金占60%”的产品组合，假如年收益率为8%，则预计该母亲可以供孩子在国内念到博士学位。而在养老规划方面，该女士已有社会养老保险，但考虑到通货膨胀，还有让自己的晚年过得更加舒适的问题，可以提早准备退休养老金。由于陈小姐年龄为27岁左右，大约30年后可退休。现在开始，每年收入盈余的20%投放于年收益率为7.8%的“债券型基金占50%+股票型基金占着50%”的产品组合，则20年后，可筹得的退休基金作为养老金的补充。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。