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古人云“人生在世几十年，犹如弹指一挥间”。我想这话不仅精辟流畅、意味深远，耐人寻味，而且简短的话语间描绘出了人生的真谛。如果我们站在人生的高度来看，这轻描淡写的话背后蕴含着如何用有限的时间规划充满色彩的一生，刻画出一幅美丽的人生画卷。
人的一生其实是短暂的，生命其实是很脆弱的，一个再坚强的、强壮的人，在面临突如其来的变故面前会显得非常脆弱、渺小和无奈，这种突如其来的变故会在每个人的人生中都可能存在一两次，甚至是多次。我们把那种或然发生，将导致经济损失且其不确定的后果与我们的期望有所偏差的事件就叫做“风险”，把这种突如其来事件就叫做“风险事件”。当然这种所谓的风险有些是可以预测的，可以控制或者规避的，但是还存在许多是无法预测也无法控制的。似乎遇上这种无法控制的风险就束手无策了，其实不然，这种风险事件有一种解决之法，那就是保险，它就是这种风险的转移、经济的补偿。
今年，“5.12”四川汶川大地震、“8.30”攀枝花-会理地震以及随之而来的“10.6”西藏当雄地震，给我们国家、给我们民族带来了一次灾难，带来了一种无法愈合的伤痛。我想这种就属于是一种无法预知的，至少是目前我们的科学技术还未能完全预测得了的，同时也不是我们能控制得了的。曾几何时我们的川藏人民乃至我们整个华夏子孙何曾想到会在2008年会连连发生大地震呢？我想这就是风险，是一种灾难性的风险，因此风险可以说是无处不在。面对无处不在的风险，我们的应对方法就是做足事前保障，于是乎保险便显得非常有意义，非常有必要了，至少就目前而言保险是一种最优的风险转移和经济补偿，以有限的资金让渡获取超额的补偿。
人的最大恐惧其实是对未知的恐惧。由于我们对未来的不可预测，我们担心我们的投资；由于我们对保险业的未知，我们担心保险的功用和信誉；由于我们对我们自身的未知，我们不能确定什么样的保险更适合我们。因此，对保险知识的了解和学习就迫在眉睫，要知道，其实在理财活动中，保险是一个必备的理财工具，如何来选择、如何来解决好美好生活、如何来建设充满色彩的人生？我想可以从如下三个方面是必须要重视并了解的。
首先要了解的是保险的真正意义。它是建立在以风险分析为基础之上的一种财务活动。充分考虑个人与家庭将面临的不确定性的事件后作出合理的保险产品导购，用于当家庭主要成员万一不幸的情况下，获取既定的经济补偿，满足家庭成员或被指定收益人能按预期的生活方式延续生命和美好地生活，顺利走完人生历程。
其次是如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失。具体用什么方法来界定，简单地来讲可以用三种方式。
一是倍数法则。“倍数法则”较为简便，方便易懂，但不太科学不严谨，具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的十倍，而保费支出占家庭净收入的十分之一。
二是生命价值法。“生命价值法”较“倍数法则”复杂点，是以估算一个人如果不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。“生命价值法”需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。
三是用遗嘱需要法来界定。“遗嘱需要法”是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦保险人出了面临了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。
最后是面临保险市场的不同类型的产品如何择重选择。这首先了解人的生命周期，从出生到终老需要经历人生探索期、家庭建立期、家庭稳定期、家庭维持期以及退休养老期，在不同的生命周期里有不同的保险保障需求，需要适时调节休整，不能一种方式到底，针对性地进行保险产品导购，不能滥买保险产品，滥买只会让白白浪费自己的资产，在“万一”发生的情况下获取的保障低，导致保障不足。
在人生探索期可以看成是单身期，即在刚步入社会，重点以意外保险和寿险为主，这个时候需要给的是关爱自己一生的父母的保障。在家庭建立期也即是家庭形成期，择偶结婚膝下有了子女，保险仍以意外保险、寿险为主，同时辅以子女教育金险，此时需要保障的是配偶与子女。在家庭稳定期时，随着子女的教育需求费用越来越大，子女教育金保障需求增加，自己人生事业步入稳定高峰期，逐渐减少意外险，继而逐渐增加健康医疗险，以寿险为主。在家庭维持期，随着年龄的逐渐增大，身体健康保障上升为主要保障，其次需要为退休养老作谋划，因此应主要以健康医疗为主，逐渐增加退休养老保障。在最后周期即退休养老期，年龄结构的偏大，各种疾病伴随而至，该时期应以重大疾病险、健康医疗保险为主线。因此保险产品的具体选择上还得根据不同时间进行调整，适时改变用有限的资本最大化获取保障。
站在人生高度看保险，其最大的意义便在于转移人生的风险，以既定的经济补偿来弥补不同时期的突发变故导致的经济损失，满足美好人生生活的一种工具。
（工行网站特约 作者：罗勇）
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