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央行连续降息，使得原本那些收益率跟随利率联动的理财产品黯然失色，“如何挑选能够对抗降息影响的产品”，这一话题在眼下这个时候显得非常应景和热门。
在保险理财产品领域中，投连险、万能险和分红险被认为是最具有代表性的三大保险理财产品，但是资本市场的疲软让投连险中的进取型账户早已大幅跌破净值，万能险结算利率也面临不断下滑的局面，此时受股票市场影响较小且本金具有“稳健保本”优势的分红险走上台前。
从产品名称来看，分红险的收益可以简单理解成由保底收益和不固定分红两部分组成。该产品的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知，多数以满期给付、年金等形式来体现。同时，分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，也可以附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品。但是，不能单纯地以分红返现多少来衡量产品优劣，也不应该将分红多少与股票、基金的投资收益率作比较。
目前，分红险主要有“英式分红”与“美式分红”两种方式。前者又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上，每年所分的红利，一经确定增加到保额上就不能调整。后者又称保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。
不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户带来更多的利益，关键还在于保险公司的运营情况。如果保险公司的资金运营能取得更高的收益率，分红自然也会水涨船高。但是从以往几年的数据来看，分红险的分红水平都不会达到“惊人”的地步，所以在购买之前，需要问清楚自己是看重保障功能还是分红水平。
另外还需要提醒的是，很多投保人在购买分红险时，销售人员都会为他们做一些分红水平的演示，但是这样的演示仅仅是基于假设的基础上，并不能代表最终的实际情况。同时，分红发放也不确定，如果发现有销售人员承诺分红水平，那么无疑是误导。
目前不少保险人士认为，随着利率下调以及股票市场疲软，保险产品的销售面临良机。但是对于投保人来说，越是这样越应该对保险产品认真分析和精心挑选。
（作者：陈天翔）
注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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