虽说国民对保险的认知程度也越来越高。但保险仍然是颇具争议的话题，比如人们常说的保险理赔难问题。那么保险理赔难究竟难在什么地方呢？果真是保险公司的问题吗？

　　保险专家指出，投保人与保险人之间其实就是因保险合同而建立起来的一种法律关系，理赔则是保险人对可能导致保险责任的人身保险合同约定事故进行核定并做出相应处理的行为，是保险人兑现保险合同承诺的过程。社会上所理解的“理赔难”，往往是有原因的。

　　原因一：投保人未如实告知。投保人在投保过程中故意或者过失未履行告知义务，未告知事项足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，此种情况下发生事故保险公司一般不会赔付。

　　原因二：投保人对保险责任不清晰。保险合同约定了保障范围和金额，如果寿险理赔金额是依照投保时选择的保额进行给付，保额越高、保障范围越广，缴纳的 保费也越多。再比如医疗险区分了按照医疗费用补偿和按照住院天数补偿两类，有的客户抱怨住院花费几万元，理赔才两三千元，其实他投保的是按住院天数补偿的医疗险，和医疗花费无关。

　　原因三：保险人在理赔程序及时限方面存在改进的地方。保险产品，购买的是对未来的保障，风险发生时的理赔环节才是保险价值的核心体现。由于理赔阶段的 消费者一般正在遭遇危机，最希望能够及时获得保险补偿。但经过程序化、规范化的调查取证，然后给予补偿时，消费者已不能感受到保险的保障作用了。另外，消费者对保险公司理赔程序的不了解，也会对保险公司产生抱怨。

　　原因四：投保人不了解“责任免除”条款。保险合同中都会有免除保险人责任的条款，比如先天性疾病免责，即使投保后诊断为先天性疾病也是在免责范围，因为保险公司在设计险种费率时，已经将先天性疾病排除在外了。如“观察期”免责。健康保险不论长期保险、短期保险，一般都有免责期(或观察期、等待期)条款，免责期内发生事故不支付保险金。

　　原因五：保险人应指导被保险人收集资料。保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。比如被保险人出院后再到医院收集相关资料，尤其是居住农村的投保人需往返于城乡，很麻烦。当投保人报案时，保险公司就可以指导投保人在住院期间完成资料收集，避免了后期奔波之苦。

　　可见，造成大量理赔难的保险案件，保险公司和投保人双方都应负上相应责任，某种意义上说，理赔难，实际是“难”在相互的充分沟通上。

　　（作者：吴魏君）

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