在我国这样一个人口大国里，医疗问题一直以来都是人们关注的大事情。随着医改的步伐逐步加大，医疗制度越完善，人们能享受到的医改成果就越多。不过细心想来，目前的医疗保障体系显然还无法完全满足民众的医疗需求，还是存在较大的缺口。我们需要一定的理财规划来弥补医疗带来的风险缺口。

　　我国的面积和人口分布不均注定医疗问题存在一些地方性差异，整体来说医疗保障体系是比较复杂的。以北京为例，北京的医疗保障体系分为三大块：个人账户、统筹基金和大额互助金，每个账户分类都有不同的报销比例，分别是起付线、封顶线、支付比例，举个例子，目前北京在职职工的起付线是1800元；在起付线以上，报销比例会随医院级别和患者的花费变化，报销比例在85%-97%之间。在这些限制线之外的部分，都是目前医疗保障体系的风险缺口，换句话说，每个参保人还存在着不小的风险敞口。广州作为全国福利水平较高城市尚还如此，那么更大一部分地区以及非城镇居民的医疗保障水平很可能还不及这样的水平，他们的风险缺口自然也更大。

　　总的说来，弥补这些医保缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。自我财富积累无非就是省吃俭用，开源节流，但是每个月的生活开支都摆在那里，此法不再多说。企业补充医疗保险可以说是现阶段我国最重要的一个补缺方法。但是企业补充医疗保险属于团体保障性质，形式不可能做到个性化，这也是它固有的局限性。因此，我们主要还是来介绍商业保险的补缺方法。

　　比起企业，商业保险的种类明显要多出很多。针对医疗风险缺口的补充主要有：重大疾病保险和住院津贴保险等。此次我们重点来介绍一下住院津贴保险。选择一款合适自己的住院津贴保险，首先要先看它的保障范围。专家说，引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，要使住院津贴对风险覆盖全面，选择的产品就要包括这两种住院原因。然后再看保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。目前很多保险公司在赔付一次以后就不再提供续保，所以建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。最后还要注意的是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。

　　选择好一款适合自己的住院津贴保险，对弥补医保缺口具有重要的意义。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。