年初至今，央行已经多次进行加息。央行加息对于整个金融市场而言所具有的“牵一发而动全身”的功效，这一紧缩动作对保险业影响自然也不可小觑，其中像分红险、投连险以及一些银保产品受到的影响会更大。那么消费者如何利用保单自身的功能来降低这些损失呢？

　　加息对保险业有什么冲击呢？保险专家分析说，随着加息预期的进一步加强，银保产品等收益型的保险产品受到的冲击将比较大。原因是目前银保产品中有60%至70%是固定收益类，而且目前市场上的险种，都是在银行一度降息至负利率这一过程中设计出台。加息后这些险种的现金回报率肯定低于银行利率。而我国目前对保险产品仍实现价格管制，所以对消费者来说，为何要选择收益低的银保产品呢，不如拿去存银行。而对于已经买了保险的消费者，退保又得不偿失，如何才能最大程度规避加息带来的损失呢？不妨充分利用保单的功能。

　　功能一：减额缴清

　　可能从字面上很难理解其含义。减额缴清其实是指将原来需要多年缴交的保险合同改变为一次缴清保险费的方式，保额将比原合同规定的要少，但是保障内容和保险期限都不改变。市面上几乎所有的长期缴费并觉有现金价值的产品都具有这个功能，保单缴满两年的就可以申请。减额缴清仍享有保险保障，而且你就不必再为低收益保单继续投资，每年节省下的资金，可寻找更高收益的投资渠道。

　　功能二：展延定期

　　展延定期，是指将缴费期限延长或缩短，不过是以原保额不变更原为前提。一般在投保若干年后，保单具备了一定的现金价值，便可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后保险期限变短，但保额不变。举个例子，比如某人的保险期限从原来的终身变更为20年，他就不必再付保费，但同样拥有20年的身故保障。

　　功能三：保单减保以减少保费支出

　　这种方式是指将现有的有效保险金额中基本保额部分同比例的减少，不过一般保险公司规定减保保额不能低于1万元。减保后，投保人将获得保险公司退还减少部分对应的现金价值，然后他们就可拿这些资金寻求其他渠道以获得更高的收益，当然也可以继续缴保费。

　　功能四：保单抵押可变现

　　投保人以具有现金价值的保单作抵押，向保险公司或银行申请贷款，到期按约归还本息。保险保障范围不变，如果你在抵押期内出险，保险公司仍将按合同给予赔付，不过支付给你的赔款款首先用于清还借款。目前保险公司抵押贷款的比例通常为保单现金价值的70%左右，并且抵押贷款的时间一般不超过6个月（银行贷款期限从1年到5年不等）。

　　（作者：胡利佳）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。