人们都说家有一老，如有一宝，说明老人在一个家庭里还是占据着很重要的地位的。由于老年人本身处在人生的最后阶段，身体各方面的机能渐渐衰退，很容易生病。这时候子女晚辈，除了日常的照顾，怎么利用保险给老人增加一份额外的保障呢?

　　我国是一个人口老龄化日益严重的国家，然而养老护理行业的发展水平并没有跟上老龄化的水平。据调查，老年人除日常生活外，医疗保健是他们的最大一笔支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%，而目前我国各地的养老金算不上丰厚，支付老人日常的开销也许还刚好，但一旦老人生病，靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪。所以应未雨绸缪，做好商业保险的辅助。那么面对这么多的老年人险种，我们选择的时候应注意什么呢？

　　许多保险都是有投保年龄限制的，年纪越大，缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下，而且即使是在这个年龄规定以内，但只要过了50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。如果子女打算给老人购买这两类保险，要注意这个时间的限制，及早做好投保准备。专家建议最好是50岁以内。

　　那么针对已经过了50岁年龄门槛的人群来说，也有适合他们的险种，主要有两大类：一种是专门的老人险，另一种则是长期护理险。

　　专门的老人险，主要面对50-70岁的人群，保费大多在5年内须缴清，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。针对老年人的特征，最具有代表性的应该是老人意外险了。它针对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、关节脱位、重大手术等提供较高的保险保障，支付的保险金最高可达7万-12万元，覆盖面广，赔付金高。

　　老年人保障的另一类是长期护理险。据相关人士介绍，在老年人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。于此相应的，则是昂贵的保费。

　　当然除了以上，还有其他老年人保险的产品，比如商业养老保险，这里我们就暂时不再做具体介绍。实际上，目前保险市场上，老年人保险的开发力度并不大，种类也不是很多，并不能满足日益庞大起来的老年人市场。人口老龄化不是一时半会就能解决的事情，因此老年人的保险市场应该还是很具开发潜力的，保险公司应多从老年人的实际情况出发，设计出更多好的贴切老人年生活的产品。

　　（作者：胡利佳）

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