旧车以新车价格投保，但发生全损时却按实际价值理赔，这是行业潜规则还是个别车险企业的“霸王条款”？

    为深入了解新《保险法》下旧车“高投低保”现象是否依然普遍，笔者以为旧车投保为名调查了几家保险公司的电话车险，却发现不少公司的电话车险并未像其宣称那样让车主省保费，而是确实有超额承保之嫌。

　　旧车按新车购置价投保

    笔者以购买于2004年的某品牌、目前新车购置价为20多万元的家用车为例，分别向几家保险公司咨询车险情况。

    华泰财产保险公司的报价为：车损险保额按新车购置价20.04万元承保，保费是1864元。天平汽车保险公司表示，车损险保额按现在的新车购置价20.04万元承保，保费是1658元；如果车辆报废，最多赔10.06万元。如果按保险公司折旧公式：保险车辆的实际价值＝发生事故时的新车购置价—发生事故时的新车购置价×已使用月数×月折旧率（0.6%），由此推算出该车的实际价值大约是10.06万元。

    中国人寿财产保险公司（以下简称国寿财险）表示，按新车购置价20.04万元承保，保费1864元。客服人员表示，这个已经是便宜15%后的价格了，如果车损险保额按10.06万元投保，保费1097元；按20.04万元是属于足额投保，但发生全损时按实际价值理赔，不是赔20.04万元。

    安邦财产保险公司的三次回答各不相同。第一次客服人员表示，该车是2004年的，折旧后车损险保额约14万元，保费1440元；第二次客服人员表示，系统内的新车购置价是20.04万元，车损险保额按20.04万承保，保费是1865元；第三次客服务员表示，按规定对于七、八年的车只能按不足额投保，车损险保额10.06万元，保费1098元。

    国寿财险的客服代表则表示，车损险选择20.04万元投保是足额投保，保费为1864元；如果选择按10.06万元投保，属于不足额投保，保费为1097元，这二者之间相差767元。国寿财险有关理赔人员表示，投保的时候按实际价投保，理赔的时候就会按实际价值来赔。

    有业内人士解释，旧车按新车价格投保是因为维修时所用零件价格为最新价格。

　　是否存在超额承保？

    据媒体此前报道，都邦保险总公司车险部核保人任崇高曾表示，简单来讲，超额投保就是保险金额超过了保险标的的实际价值。举例来讲，一辆汽车的实际价值是10万元，如果其车损险的投保金额是15万元，则就属于超额投保。

    某保险公司电销中心工作人员孙先生表示：“电话车险承保没有折旧一说，但是车损险的保额可以下浮到20%，20万元的车车损险保额下浮到16万元是允许的。”

    中保协有关负责人表示，根据车损险保险条款规定，车主可以选择按实际价值投保，也可以选择按新车购置价投保。按实际价值投保，车辆发生部分损失时，其修理费用是按照保险金额与投保时的新车购置价的比例计算赔付；如果按新车购置价投保，修理费用按实际核定金额赔偿。

    无论是选择按新车购置价投保还是选择按实际价值投保，发生部分损失时，一旦理赔金额超过实际价值，保险公司都是按实际价值理赔。

    媒体曾报道，某车主的旧车投保时保险公司以新车购置价承保，但全损时保险公司却以实际价值理赔。车主一气之下将该保险公司起诉至北京市某法院，最终法院判决：保险公司按实际价值理赔，并退还多收的保费。

　　（作者：黄俊玲）

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