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铁路旅客意外险如何跟上高铁的速度
 

  “7·23”特大铁路交通事故发生后,铁路安全再次成为社会热议的话题。灾难过后,复杂艰难的赔偿程序开启,保险理赔再次成为一个绕不开的话题。

  与近年来铁路速度的突飞猛进相比,我们惊讶地发现,铁路旅客意外险标准竟然20年未变。铁路旅客意外伤害是指铁路旅客持免费乘车证或有效客票自进站加剪后开始至到达终点站缴销车票时为止,遭受非自身责任的外来剧烈及明显的意外伤害。根据1992年修订的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定,所有铁路旅客,不论座席等次、全票、半票、免票,有保额2万元的保险,保险费包含在火车票价内,金额为基本票价的2%。2007年施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定,铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为15万元的赔偿责任,对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。换言之,铁路旅客如出险,将从铁路运输部门获得最高不超过17万元的人身伤害赔偿以及2000元行李损失赔偿。

  由此,我们可以发现在“和谐号”动车运行背后不和谐的现象。

  依照《铁路旅客意外伤害强制保险条例》铁路旅客意外险应当由中国人民保险公司(注:现中国人民保险集团公司前身)承保,手续由铁路局办理,但实际上铁路部门一直对旅客意外伤害保险实行的是行业自保。

  根据现行规定,每张火车票含有2%的强制保险,无论票价和参保金额各有差异,但保险赔偿额则是统一的2万元,对不同里程、不同票价的情况,该规定显然有失公平。

  更何况,生命价值的与日俱增,与车祸、矿难致人死亡的赔偿动辄几十万元相比,仅仅17万元的铁路旅客意外伤害强制保险显然没有很好地贯彻与时俱进的精神。

  长期以来,铁路运营的政企不分和市场化裹足不前,是上述问题的根源。于是,表面上就有了铁路部门一方面独立经营意外险,游离于《保险法》的管辖之外;另一方面又担心如果赔偿标准定得过高,一旦发生事故后,自身的经济负担“过重”。已经在航空和公路客运方面高度市场化的商业保险面对“铁老大”还真是无可奈何。

  铁路旅客意外伤害保险机制的改革势在必行,铁路旅客意外险应当跟上高铁的速度。笔者认为,改革应当遵循以下思路:

  一、要符合民法的基本原则。在实际操作中,铁路旅客意外伤害强制保险不论从哪方面都不符合民法的“平等、自愿、公平、诚信”的基本原则。绝大多数铁路乘客根本不知道此保险的存在,更不知道自己已经为此付出了成本,不符合自愿原则;除已经实行实名制的动车票外,不记名的车票在出险时往往很难顺利地取得赔偿,不符合公平原则;票价不同,保险费不同,但最高保险金额相同,不符合平等原则;铁路部门在销售车票的同时收取此保险费时从未履行告知义务,更没有提到保险保障的范围、如何索赔,以及让旅客清楚自己的权益和正确维权的途径,不符合诚信原则。因此,《铁路旅客意外伤害强制保险条例》应当在立法基础上遵守现行的法律规范,其修改与完善势在必行。

  二、要符合保险法的相关规定。现行的《保险法》是2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订的,从法律效力来看要大于《铁路旅客意外伤害强制保险条例》。《保险法》第三条规定:“在中华人民共和国境内从事保险活动,适用本法。”第六条规定:“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营,其他单位和个人不得经营保险业务。”第九条规定:“国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。”因此,相关部门应当就铁路旅客意外伤害保险机制进行协商,研究符合法律和社会环境的铁路旅客意外伤害保险的运作模式,将该保险的管理与规范纳入到保险监管机构的管辖范围内。

  三、要遵循市场化的规律。自从加入WTO以来,中国的保险业已经实现了较高的市场化。目前,使铁路旅客意外伤害保险如同飞机、汽车客运意外险一样走向市场化,纳入商业保险公司的业务范围,由乘客自愿购买,在动车票已经实行实名制的情况下可以说水到渠成。一是可以有效降低广大乘客的乘车成本,其受益人数可达十几亿;二是能够在大幅降低保费的同时,可以显著提高保险保障额度,降低铁路部门处理事故赔偿的难度,有效避免纠纷;三是商业保险的竞争机制能够改善保险服务,能够为改进事故善后处理、有效避免“政府埋单”、提升理赔服务提供有效途径;四是能够有效降低铁路客运的运营风险。

  在具体操作模式上,一种模式是由铁路客运部门采取集中采购招标的方式向商业保险公司购买旅客意外伤害保险,在合同中就承保理赔的操作流程和环节进行约定;另一种模式是,借鉴航空意外险的销售方式,在售票窗口之外独立设立保险销售窗口,让乘客根据自身需求选择保障额度,明明白白消费保险;理赔服务由保险公司完全承担。

  笔者以为,有太多的人期盼铁路旅客意外伤害保险的改革,因为每一方都将是受益者。我们不希望看到因一次次惨痛的事故而泛起的改革之声,随着事件本身而被人遗忘、杳无音信,毕竟,以生命为代价来换取改革的推进太昂贵。

  注:本信息仅代表专家个人观点仅供参考,据此投资风险自负。

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(摘自银率网www.bankrate.com.cn 2011-07-27)
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