市民老张近日很郁闷，他到银行办理消费贷款，可工作人员不但没受理，还告诉他有信誉污点。老张生来老实厚道，是远近闻名的大好人，没人相信他会有污点。老张经过反复的思考才想起，前年表妹有发卡指标，非得让他再办张银行卡，当时老张已有一张工资卡，根本用不着第二张卡，可架不住表妹的软磨，老张被迫到表妹所在的金融机构填了表，一个月后老张领了卡，并且还办理了启用手续（表妹说不启用等于没办）。这张卡放到书桌里，一放就是两年，就是这张睡大觉的卡惹的祸。类似老张这种情况的人还有许多，他们都是守法的良民，可却在不知不觉中沾上了信用污点，归纳起来有如下几种情况：

　　其一，对信用卡了解不全面，相关规定掌握一知半解。这种持卡人注意力完全放在免息透支占便宜上，过度消费后无力按期偿还借款，进而形成不良记录。这种现象多半发生在刚走出校门的大学生，追求时尚，虚荣心强，敢于消费，但工作不稳定，收入偏低，看到周围的亲友高消费还眼热，加之发卡银行对此考核不严格，放松了办卡条件，致使无还款能力的持卡人透支消费形成不良。

　　其二，被动办卡，卡费产生不良记录。像老张这种情况碍于亲友的面子，在不情愿的情况下办理的信用卡，属于被动申领新卡，申领后持卡本人用卡意愿不强，有的因在搞活动，第一年免年费，或消费几次免年费，头脑里年费概念淡化，导致长期不用的闲置卡或信用卡开启后也不曾使用，造成了事实上睡眠卡，致使办理的银行卡在睡眠中透支了卡费形成不良信用记录。

　　其三，手机换号，供职单位或家庭住址变动，不通知发卡银行。出现这种情况，有相当部分的持卡人是无意识的，没有把当初申请银行卡联系方式当回事，加之本人又对信用卡管理不当，银行无法及时通知客户，造成短期逾期形成不良信用记录。这也是信用观念不强的表现，在申请银行卡时，对银行章程不认真领会，在持卡的过程中又认识不到与银行联系的重要性，失去联系后，收不到银行催缴通知单，自然而然形成不良。

　　其四，销卡没销户，有在途未记账务，由此产生新的年费。信用卡不同于借记卡，是即时记账。因为信用卡具有消费透支功能，难免存在在途未进账业务，因此，发卡银行在客户提出销卡申请后，还要保留一段时间账户，如果持卡人单方认为卡销了，就没事了，不再与银行沟通交流或未电话确认，一旦留下欠款尾巴，就有可能产生不良记录。

　　其五，保管不善，信用卡被盗刷。由于个人平日对自己身份信息重视不够，银行卡账号、身份证随便放置，密码设置过于简单，被别有用心的人利用，复制了新卡账户资金被盗刷。不仅蒙受账户资金损失，而且被人冒办信用卡并以其名义刷卡消费，在不知不觉中沾上信用不良记录污点。

　　（工行网站特约作者：王桂华）