俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。一个不可否认的现实是，我们生活在一个变幻无常、危机四伏、充满变数的世界里。如果站在人生大视野的角度来看，难以预料的突发事件随时会发生，从洪水、台风、地震等天灾到恐怖主义、战争、企业破产、人的生老病死等人祸；各种风险频发成为现代社会和人们不容忽视和回避的一个敏感话题。

　　伴随着时代的发展，风险的频发性和不可回避性呈现出常态化的趋势，“倾巢之下，安有完卵”面对人生变数的不确定性风险的增加，作为个体的自然人和社会中细胞之一家庭，就需要根据自身的购买力、保险需求、家庭成员构成、职业特点等因素，综合考量人生面临的各类风险、并利用保险保障组合计划构建自己的风险保障计划，利用保险的保障功能将自己和家庭成员的风险及早转嫁给社保机构、商业人寿保险公司做到未雨绸缪。

　　随时现代社会知识更新、金融危机的蔓延，催生了一批单薪家庭，单薪家庭成为现代社会的一种常态现象，单薪家庭一般收入渠道单一，家庭人均收入相对于双职工家庭相对较低，风险抵御能力相对较低。所以，做好单薪家庭的风险保障规划显得尤为重要，笔者以为单薪家庭投保需要遵循日常投保的原则之外，还应坚持以下几项投保原则显得尤为重要：

　　第一，社保优先配置的投保原则。

　　社会保险是根据立法，由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入的中断、减少和丧失、以保障其基本生活需求和社会保障制度。

　　社会保险具有强制性和保费低廉的特点，所以成为单薪家庭夫妻双方首先需要投保的一大险种，有工作的一方，单位会为你代缴；没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳社会保险。

　　第二，家庭顶梁柱优先投保原则。

　　保险作为一种有效规避风险的生活保障工具是十分重要也是必须的，就单薪家庭的家庭结构而言，作为家庭的经济支柱，尤其需要加强其保障力度。家庭顶梁柱是单薪家庭收入来源惟一的创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此风险保障是家庭理财首要考虑的，意外伤害险、定期寿险、重大疾病险，以达到保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。对主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险，意外伤害的保障额度在100万元左右，重大疾病的保障额度在20万元左右，这样就能为其家庭提供相应的风险保障。

　　第三，家庭其他成员重点突出的投保原则。

　　单薪家庭中的另一方，由于没有工作，也就没有相应的社会保障，因此应重点投保意外伤害保险、重大疾病医疗保险和养老保险，作为社会保险的有效补充。

　　有小孩的家庭还要为孩子增加一份保障。笔者建议，此类家庭给孩子投保无需一步到位，对于家长来说，解决问题要从最急迫的开始，从基于保险投资报酬率、货币的时间价值、通货膨胀、经济收入等因素的考虑，建议孩子投保学校团体意外和社区街道医疗保险，保费低、保障适中，将教育保险和基金定投等金融投资工具相结合作为孩子教育基金集聚的主要工具，适量配置比较好。

　　第四，家庭收入保险必须配置的投保原则。

　　家庭收入保险通常以家庭收入来源的顶梁柱为被保险人，如果被保险人在保险期间内死亡，其键在的配偶可以按照合同的约定按月领取收入保险金、用以满足家庭成员日常消费及培养子女等刚性经济需求；保单规定的保险期间通常为10年、15年和20年，期满时保险公司停止支付收入；在保险期间内，被保险人死亡的时间越晚，保险公司必须按月支付收入保险金的时间越短，应付保险金总额将逐渐减少；某些家庭收入保单规定：只要被保险人在保险期间内死亡，收入保险金的给付期限不低于保证的最低年限。

　　单薪家庭必须配置家庭收入保险的目的在于防止家庭财富创造者早逝、意外死亡导致家庭收入中断后，防止家庭其他成员经济由于经济中断陷入财务危机，发生生活困难、孩子失去经济支持辍学的一种最优的风险转嫁手段之一，日益受到此类家庭的欢迎。

　　第五，家庭成员保额适宜的投保原则。

　　在保费的规划上，整个家庭的保险费用支出不宜超过家庭总收入的15%，以年收入在15万元以上的家庭举例，根据计算15万收入，其家庭每年所交保费金额，三个人每年的保费控制在1.5万元左右，其中孩子的保费额度一般建议控制在5000-8000元之间较好。

　　第六，先保障，后投资的投保原则。

　　目前市面上流行的险种琳琅满目、五花八门，除了传统的保障型险种外，还有各种投资类险种，如投资连结保险、万能寿险、分红保险等。多数情况下保险代理人会积极鼓励您尝试。这时候，保险专家提醒您，家庭投保的基本原则应是“保障第一，收益第二”。

　　笔者在此提醒投保人，家庭投保的首要目的是防范风险，防止因各种意外对家庭造成的损失，保证家庭的正常生活。一旦个人和家庭面临危机，保险的抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。也正因为如此，一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。

　　由于保障性保险产品的保费一般比较低廉，此类家庭由于收入有限。所以，笔者建议此类家庭要以重点配置保障性保险产品为主，在家庭所有成员逐渐购买了涵盖自身风险的保障性产品的之后，或者在经济比较宽裕的情况下，再考虑投保具有投资收益功能的投资型保险产品为宜。

　　（工行网站特约 作者：李保华）

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