“有恒产者有恒心”，孟子这句话，在当时，是委婉但很明确地提醒统治者，要让人民有自己的财产，使耕者有其田，居者有其屋，人心才会稳定，社会才会安宁。这与他的“民为贵”的思想一脉相承的。在今天看来，这句话仍然有着重要的现实指导意义。而《物权法》的颁布，就是为了更好地确立和维护人民的合法资产。

　　党的十七大明确指出，要“创造条件让更多群众拥有财产性收入。”随着中国经济的持续增长和国家一系列惠民政策的实施，人民拥有的财产性收入越来越多。有了财产性收入，如何管理好，应用好，让自己的资产摆布合理，增加生活的幸福度和对自己个人智慧与理财能力的满意度，就是值得全体国民思考并付诸实践的事情。

　　合理摆布资产的必要性

　　实现资源的合理配置，优化资产结构，对一个国家、一个地区、一个单位、一个家庭，乃至每一个人，都有着十分重要的意义。合理摆布资产，至少有着如下几个方面的必要性：

　　1、保证家庭或者个人正常生活。“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。”只有具备了起码的物质生活条件，才谈得上个人的精神生活和价值实现，所以，进行资源配置，首先考虑的是要保证家庭正常生活。正常生活，我们理解为是在家庭所在地区平均生活水准上下的生活状态。

　　2、及早储备，为子女教育、家庭成员养老以及各种意外事件做基本准备。从古至今，那些从来没有学习过经济学理论、不知道投资理财为何物的家庭主妇们，尚且知道在家庭条件允许的情况下，积攒下一些现金或者财物，用于家里孩子读书、老人看病、办理红白喜事以及家庭其他大宗开销。随着社会物质生活条件的改善和养老政策、消费观念的改变，现代人更应该及早谋划，为家人、为自己的未来储备生存发展基金。

　　3、提升生活品质。社会主义建设的目的，就是不断满足人民日益增长的物质文化需要。做好个人和家庭财务管理，合理摆布资产，就是顺应经济社会发展趋势，提升生活品质的必然之举。

　　4、合理消费，维护信用，履行公民为社会经济和谐发展应尽之责。一方面，我们通过参与社会物质文化建设，为国家作贡献；另一方面，我们通过管理好家庭资财，合理消费社会物质产品，在消费中维护个人信用，也是为国家拉动内需、维护正常经济秩序，维护社会的和谐稳定作贡献。两者是相辅相存的。如果每个社会成员都能正确理解并处理好生产与消费的关系，那么，国民经济的持续稳定发展就有了良好的群众基础和市场条件。

　　合理摆布资产的原则

　　概而言之，要使资产实现科学合理的摆布，需遵循如下原则：

　　一是立足可持续发展。着眼于家庭物质财富的长期稳定增长，投资于家庭成员的教育成长和身心健康，实现家庭的长治久安。

　　二是区别轻重缓急。先考虑基本物质生活，然后是子女教育费用，再是家庭成员再教育和必要的精神文化活动，其后可以是购置住房，再后是购买基本养老保险和医疗保险，有条件的话还可以购买补充养老保险和补充医疗保险，再是家庭各类储备基金，最后是提升家庭生活质量的较高级别的消费。

　　三是拓宽增值渠道。理财界常说的一句话是，赚取第一个100万元难，但赚取第二个100万元就会容易很多，其原因在于前者完全靠原始积累，而后者是以钱生钱。所以，掌握投资理财知识，拓宽增值空间，必不可少。

　　四是努力规避风险。收益与风险常常相伴而行。既想提高收益，又不想承担任何风险，这在完全竞争的市场基本不可能。只能是在追求较高收益的同时，通过多种途径努力规避风险，使收益全面覆盖因风险而产生的损失。

　　五是建立补偿机制。既然风险对我们的家庭财务构成威胁，那么，就要尽可能地建立家庭财务风险补偿机制。这既包括开辟增收渠道，以丰补歉；也包括购买相关保险，一旦风险发生时能够从其他途径得到补偿；而更重要的是对不同风险等级的理财产品进行认真分析比较，以确定其拥有比例。

　　合理摆布资产的操作实务

　　要使个人和家庭的资产实现合理摆布，优化配置，马归马路，车归车道，小鸟归山林，溪流归大海，一切都是那么清晰，一切都是那么不容置疑。然而理财之事，说起来简单，做起来却未必如此。影响我们的理财抉择和具体操作的因素主要有来自内外部的两大方面，从内部来讲，是人性的贪婪与意志薄弱；而来自外部的主要是整个经济环境的变化，收入渠道的偏于狭窄，收入总量的增减等。

　　那么，应该如何摆布资产，使之更加科学合理，远攻近守，既谋变求新、不断发掘利用资产潜力，又确保收益稳定增长呢？

　　其一，认真测算家庭收支情况，确定合理的投资理财比例。现在网上有专门的家庭财务分析系统，可以结合自身情况，增减相关内容，在弄清家底，把握家庭当前和今后一段时间收入总体趋势与大的开支的前提下，制定财务规划，明确理财目标。

　　其二，立足长远，稳定增值。为着家庭成员的教育成长、自我发展和养老以及不断提高家庭生活质量计，首先选择通过持续投入，使家庭资产稳定增加的投资理财方式。目前来看，零存整取定期存款和基金定投（笔者更看好工行新推出的基智定投）比较适合家庭从小到大、从少到多地积累资产，而且良好的积累习惯，将对家庭成员尤其孩子产生良好影响。

　　其三，开展多向投资，东方不亮西方亮。如果把大多数钱都放在银行，如燕子衔泥筑巢一样等着自己的积累额慢慢增大，其风险是显而易见的。一方面是市场商品尤其是土地等不可再生资源的上涨会远远高于存款利息，吞噬家庭积累成果；另一方面不可预期的各种风险有时甚至会让家庭成员辛苦积攒的资财一夜间荡然无存。就如燕子，苦心经营的巢穴，或许一夜狂风暴雨或者人为的破坏，就可能被毁掉。因而，单纯靠银行存款，是难以实现财富有效增长，提高家庭生活质量和抵御各种风险的能力的。必须在学习的基础上，涉足一些增值潜力大，收益率较高的领域，如黄金、股票、股票型或者混合型基金、房产等。但要注意，不要盲目跟风，投资自己不熟悉的领域；而是把握产品特点，审慎进入，将风险控制在自己的承受能力内。

　　其四，建立健全保障机制。这不仅仅是单纯的保险，而是涉及保障家庭每个成员健康幸福的方方面面。大体而言，包括如下三大项：一是投资家庭成员的学习，使每个人多掌握一些生存本领，这是保障之根本；二是投资家庭成员的健康，使每个人都能精力充沛、信心百倍地投入工作和生活，这是保障之关键；三是投资保险产品，筑牢防风险的壁垒，这是保障之基础。如果再加上一项的话，就是通过综合性的投资理财，在提高家庭物质生活质量的同时，提高家庭成员思想品味和精神境界，提高家庭和谐幸福度。

　　一个家庭就是一个小社会，如果每个家庭稳定，生活富足，有完善的风险补偿机制，家庭成员（也是社会成员）幸福度高，那我们的社会就会安宁祥和，经济和社会事业就会更加协调发展，

　　祝愿每个小家都能合理摆布资产，科学管理资产，有效运用资产，每个家庭成员都能过上幸福、富足、安康的生活。

　　（工行网站特约 作者：小禾）

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