以前银行以存款定期存单、国债为主，现在是多种理财产品并存。不同的理财产品适合不同的客户群。我们理好一生中的财富，也理好一生中现金流量与风险管理，运用好资产配置综合理财规划好，实现购房、教育、养老等一系列人生理财目标。

　　理财以资产保值、增值为目标所进行的银行理财业务。常见的理财方式有国债、储蓄、 银行理财产品、基金、股票、保险、艺术品、贵金属黄金白银实物，投资种类多种多样。我们如何挑选出符合适合的理财产品呢？

　　我们选择理财产品目的是想让手中资金保值增值。黄金可以说是国际公认的抵御通货膨胀的功能。我们要清楚黄金不是商品，黄金不是投资品，黄金是国际硬通货币。黄金可以作为家庭资产配置中一部分资金，黄金不是投机赚取利润的工具。黄金是用来保存家庭财富命脉，用老百姓的话讲那是保命钱。所以清楚黄金的真正价值所在，就不要把黄金位置摆错，家庭实物黄金储备的资金应占家庭财富10%-15%，这是对于形成期和成熟期的家庭所言；如果对于步入老年空巢期家庭黄金占比可以为20%左右。

　　我们知晓2011年公布的CPI为5.4%，一年定期存款利率为3.5%，中间的负利率为1.9%。假设这样解释CPI为5.4%同时银行一年定期存款利率也是5.4%，这样特定假设状态下不存在通货膨胀，也不存在通货紧缩。也就是2010年一百元钱可以买的物品，在2011年一百元钱依旧可以买到同样物品，同样物品、同样价格、同样资金正好持平。在这样经济状况下，存入定期存款依然能达到保本不会贬值。可是这样经济状况维持不变几乎是不可能的。所以，用定期存款来保值增值不容易做到，还需选择一些高收益的理财产品。

　　财产保值只是基本的理财目标，怎么才能实现财产的增值呢？理财的首要目标就是要让资产保值，即让资产投资的实际收益率至少不低于CPI。对于风险能力承受不强的客户，可通过银行理财产品和储蓄综合搭配来实现财产保值。

　　理财72法则：资产增值一倍所需要的时间大约用72除以收益率的余数。假设资产的投资年化收益率为8% ，那么资产翻一番所需要的时间为9年。风险和收益成正比，收益率越高的理财产品往往伴随着高风险。例如股票、股票型基金其收益随股市波动变化较大，高收益的投资产品伴随高风险；2010年初至2011年底黄金涨了35%。也就是说投资黄金两年多时间可以获得翻本利润。

　　投资者对自己风险承受能力进行评估知晓投资偏好，合理的安排好每个月生活中的现金流，做好合理的投资配置达到资金的增值。如果是激进冒险投资风格的客户，建议以银行理财产品和储蓄定期搭配，并适当搭配黄金、股票、基金，集合资产管理计划等产品，并根据市场情况对资产进行实时调整，使资产能有一个较好的增值空间。如果是稳健保本投资风格的客户，建议以银行理财产品、国债、定期存款搭配为主，确保资产不缩水的前提下有一定的盈余收益。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）