随着经济金融的快速发展，银行信用卡的好处已经被广大的持卡人所充分认可，但由于各家银行对信用卡的使用做了诸多的规定，持卡人一不“留神”，就可能会出现违约、被罚息等情况，使自己愉快的用卡生活带来不便和损失。因此，作为持卡人在用卡过程中应该掌握一些有效的还款技巧，以确保用卡安全，让自己的信用卡不留污点。

　　1. 清楚自己所使用的信用卡的还款、计息等各项规定。目前，各家银行的信用卡使用规定都不尽相同，在申请和和使用信用卡过程中，应先弄清楚该卡的一些基本规定，并牢记和严格执行，以免出现差错。对于不清楚的，应该及时了解清楚，如许多持卡人往往不知道自己信用卡的账单日，对此，可以在银行邮寄卡片给自己的信函上查看账单日和还款日信息，也可以到营业厅让柜面工作人员查询自己的账单日和还款日，当然也可以通过电子银行等渠道和方式来查询。

　　2. 尽可能地提前还款。在现实生活中，许多持卡人都是等到到期日的“最后时刻”才去还款，如银行网点人员经常会遇到这样的情况：每天在临近下班的时候，总有一些人急急忙忙地冲进营业室要求还款，“运气”好时，能够在银行关门的“最后时刻”存上钱，碰到堵车等特殊情况，赶到银行已经关门，而自己又没有设定其他方式还款方式时，就只能任由违约了。

　　许多银行在到期还款日前几天都会短信提醒应还款的金额和时间，建议持卡人及早通过合适的方式还款。当然，通常情况下，对于银行提供的免息期还是要尽可能地充分利用好，毕竟，使用免息期是许多持卡人申请信用卡的主要目的之一，但要注意在免息期结束前按规定还款。

　　3. 尽可能地全额还款。按照银行全额计息的规定，如果消费者没有在到期还款日前将透支额全额还清，银行就要按照全部透支额收取利息，即使有一分钱没有还清，就视同没有全额还款，并按当月所有的消费额计收利息，所以，建议持卡人如果资金上不是特别紧张，就尽可能地全额还款，而且在还款的时候，要查清所欠确切金额，别因为忘了几毛钱甚至是几分钱的零头而“吃大亏”，尤其是一些持卡人使用信用卡的频率不高，或者持有多家银行信用卡的情况下更应该注意这一点。

　　4. 多设定几种还款方式。目前，各家银行都提供了多种信用卡还款方式，持卡人要充分了解利用，最好是多设定几种还款方式，如柜台还款、转账还款、自助柜员机还款等，尽量避免只有柜台还款一种方式，以免遇到一些特殊情况时出现无法还款的意外。

　　通常情况下，设置自动还款方式对于避免出现忘记还款等特殊情况，效果最好。这种方式是指将信用卡与自己的工资卡、储蓄卡进行捆绑，银行系统就会按照持卡人的约定，在每月免息期结束日全额扣缴或按最低还款额扣缴还款，可以省去每次还款或者避免忘记还款的麻烦，但需要保持自己的工资卡或者储蓄卡的余额充足。

　　5. 了解一些补救措施。许多用卡比较频繁的持卡人都知道，如果因为疏忽偶尔忘记了全额还款，但又不想承担罚息，可以在第一时间内给发卡银行打服务电话说明情况，请其免去罚息，通常只要不是数额太大，都能够得到减免。这项措施是一些银行赋予电话客服人员的一项“授权”，如某行规定，客服坐席人员被赋予弹性减免利息的权力，针对利息投诉的客户，如果经核实该客户确因特定合理的理由导致未能及时全额还款而产生罚息，且该客户的历史还款记录均为按时全额还款时，银行将对该客户的利息予以调免。

　　（工行网站特约作者：高业伟）