财务状况

　　罗先生今年35岁，是一所乡村初中的教师。而他的妻子林女士34岁，是相邻小学的教师。孩子8岁，读小学二年级。夫妻两人收入稳定，但来源有限，每月总收入在5000元左右，除偶尔有一点儿稿费收入外，基本无其他来源。不过乡村生活费用较低，月平均支出在2800元左右。家庭现有存款10万元，全部是一年期定期存款；现有80平方米乡镇住房一套；除为儿子购买了一份由学校统一代理的学生保险外，家庭没有任何保险。现在打算在城区购买一套房子，如果今后有机会调到城区，可解除无房之忧；如果调动不了，也可作为退休后养老住房。同时，希望为孩子筹集5万元左右学费。

　　理财分析

　　罗先生的家庭属于比较典型的具备基本保障，但保障能力和自我创造财富能力和财富增值能力有限的家庭。家庭资产配置较单一，收益率偏低。罗先生现在有了改善居住环境，为孩子的教育储备一笔资金的要求，因而要根据此特点，量力而行，在保障资金安全的前提下提高家庭资产回报率。

　　理财建议

　　鉴于其收益来源不多，理财冀求稳健，而夫妻俩尚属年龄，其职业收入可望稳定增加的特点，试提出如下方案：

　　1、合理配置，提高收益率。由于生活环境及收入特点，罗先生家资产分布单一，增值空间较狭窄。因此建议，罗先生可以利用假期尤其是寒暑假等时间掌握一些理财知识，了解一些比较适合工薪族的投资理财产品的特点，将每月家庭节余和年末集中发放的津补贴进行合理配置，提高资产收益率。

　　就目前而言，罗先生可考虑，将现有存款额的三分之一和夫妻二人年末集中发放的津补贴（绩效工资）用于购买绩优的混合偏股型基金。这类基金投资股市比例浮动范围大，在牛市时能充分享受股价上涨的收益，熊市时能较好地规避风险。其次，可以将平时存入活期账户的工资节余购买货币型基金，这类基金收益高于银行活期存款，分红再投资后累计收益可望高过一年期定期存款利息，比如购买T+1的工银瑞信货币基金，就既兼顾了流动性，又兼顾了收益性。

　　2、适时购买房产，注重长远保值增值能力。当前，房价在各种因素的合力助推下，一路走高。罗先生可多方了解，根据自身财力和需求状况，选择适合自己的地段、楼盘及房屋面积、房屋品种。给出四条建议：一是罗先生购买房屋并非马上居住，因此可以考虑购买当前非城市热门地段，但未来有一定增值潜力的地段的房屋，这样，既可以降低购房成本，又兼顾了房屋保值增值能力。二是罗先生家庭收入可望稳定增长，因此购房时可以考虑购买比自己当前收入和生活水平略高一点儿的房屋，留足升值空间，且增加未来生活的舒适度。三是可考虑在春节前后购买房屋，因为此期间开发商出于资金回笼安排，加上节日期间，会给予适当优惠，况且此期间是楼市、股市等相对沉寂期，购房成本可望降低。四是购房时充分享受优惠政策，运用住房公积金贷款，按照西部中等城市的房价水平，罗先生家剩余银行存款7万元交首付基本能够满足，其余用公积金贷款，还款期可选择15-20年期，每月还贷1000多元，压力不是很大。

　　3、健全保障，增强抵御风险能力。罗先生家基本没有涉足商业保险，显得保障不足。可考虑给夫妻二人各购买一份分红型的两全保险，既能在遭受意外事故时得到大额补偿，又能抵御通货膨胀；给儿子购买一份投资连接型终身保险，儿子在读书、结婚等重要时段都能享受到保险公司给予的“礼金”，同时在退休后可以按期领取保险金，还可享受长期投资收益。

　　4、集腋成裘，积累孩子教育基金。对工薪族而言，积累教育基金起点最低、最便捷、易操作的方式就是做基金定投了。鉴于儿子年龄还比较小，可以考虑做一个8年期的“基智定投”，即选择根据证券市场指数的走势不固定金额进行定投，这样，有利于降低定投申购成本，在市场指数低于指数均线水平时，可以多投；在市场指数高于指数均线水平时，则可以少投。长此以往，基智定投收益水平要高于一般的基金定投。可选择一只绩优的指数型基金进行定投，每月定投300-500元，对罗先生家庭来说，不是太大的支出，而到孩子读大学时，足够积累起一笔教育基金。

　　总之，对罗先生这类收入不算高但来源较稳定，投资理财力求在增加收益与冀求稳健间保持平衡的家庭来说，本方案基本做到了保障覆盖面广，投资品种整体稳健度较高，具备长期增值潜力。

　　（工行网站特约 作者：小禾）

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