渐进式理财，主要指以分期、小额、稳步、持续的投入，逐渐积累起较大额度的财富，用以支持个人及家庭重大财务开支，安享稳定财富生活的理财方式。

　　目前，可以归入渐进式理财方式的主要有零存整取储蓄存款、教育储蓄、基金定投、黄金积存、期交保险等品种。这些品种都具有如下特点：

　　一是操作简便，通过银行柜台或者网上银行就可以办理，一次设定后，除非有大的市场格局或者个人及家庭财务变化，不需要经常进行调整，可以安享长期积累和持续增值效应。

　　二是起点较低，零存整取储蓄存款每月最低可只存入5元；教育储蓄在具备办理条件的前提下，每月最低只需存入50元；基金定投设置起点大多为200元，最低为100元；黄金积存起点也是每月购200元或者1克品牌金；期交保险由被保险人年龄、所投险种和投保份数决定其交费额，一般一年交纳一次，分摊到每个月，也是一笔完全可以承受的支出。

　　三是适合人群广泛。无论收入微薄的打工族，还是白领、金领一族，无论刚刚工作的年轻人，还是成家立业、处在人生收入来源茂盛阶段的中年人，以及已经退休、收入减少、贻养天年的老年人，都可以从中选择一种或者多种方式，为自己积聚一笔稳定可观的财富。

　　四是长期保值增值效果显著。渐进式理财区别于其他理财方式的关键之点就在于：它以持续的时间效应抵御市场的短期变化，因而减少了理财中的情绪化倾向和不理性行为，实现货币的时间价值。而且因为是不影响家庭正常生活的小额投入，所以几年下来的增值效果更给人以意外惊喜。

　　零存整取储蓄存款适用范围很广，那些担忧风险、希望稳健增益的老年人和结余较少、希望通过渐进式积累获取学习、生活基金的年轻人，以及为家庭积累大额定向开支（如孩子的教育金、家人购买固定资产和大宗物品资金、家长的养老金等）的中年人，都不妨选择这一方式。

　　教育储蓄是具有特定办理对象和特定用途的一种存款方式，适用于子女接受非义务教育的家庭。国家暂时取消了利息税，在免税上教育储蓄与其它储蓄方式没有区别，但是教育储蓄以高于同期零存整取30%以上（期限越长，利率相差幅度越大）的利率水平，具备其独有的优势。因而，子女正接受非义务教育的家庭，可以通过完善相关手续，享受这一优惠政策。

　　基金定投，是被越来越多的人所普遍认同的理财方式。其区别于储蓄类理财方式的重要点在于：它充分考虑了资本市场起伏变幻因素和整体向上趋势，具有摊平成本、红利再投、享受复利的功效。如果设置一个紧扣市场变幻的良好参照系，则更能凸显顺应市场变化，高位少买、低位多买，以较低成本享受持续增值效果的特点。工商银行推出的“基智定投”，就是以某一指数（如沪指、沪深300、深证100等）的某一条均线值（如30均线，60均线，180均线）为参照，投资者在购买时，依指数升降，下浮（指数上升时）或者上浮（指数走低时）一定比例（最高达40%），更有利于降低成本，规避风险。长此以往，每经历一个股市涨跌周期，就会走出一条基金定投特有的“微笑曲线”，轻轻松松享受投资收益和理财快乐。

　　黄金积存，是与基金定投有相似投资方法和增值特点的贵金属投资。投资者可根据自身情况，选择每月按一定金额或者一定克数积存黄金，无论黄金市场大幅飙升还是急速下挫，都坚持投资，以摊平成本。如果需要集中用钱或者有更好的投资渠道，可以卖出，兑现收益；如果考虑其稀缺性和长期的保值增值功能，也可以提取黄金，作为财富收藏。笔者日前参加了工行黄金积存业务的客户推介会，到会的都是一些较早接触理财产品，接受银行理财服务的优质客户。大家听了介绍后，对这种与基金定投有相似特点和优势的产品产生了浓厚兴趣。他们普遍表示：这项业务不需要一次性大额投入，只需平时节省点儿开支，日积月累，就能为自己、为子女积聚一笔具有较强抗通胀能力和长期增值能力的资财，何乐而不为？当场就有近在20人办理了积存业务，最高月积存3000元。作为资产配置的一部分，这项业务正得到越来越多的人认同和接受。

　　期交保险，是为大众最为熟悉的保险业务办理方式。其特点是对自己选择购买的保险产品应交的费用，分摊到每一年交纳，这样减轻了趸交的压力，更易为工薪族和收入不高但又希望为自己和家人构筑安全保障和安心生活的大众所接受，而且很多即使收入很高的人，也愿意分次交纳，以便腾出资金用于其他投资，获取投资收益。

　　上述渐进式理财产品，每个人、每个家庭在不同的时段，可以选择不同的种类。收入低，节余不多的学生、打工族，以及担忧风险的人，可以先从零存整取定期储蓄做起，稳步积累财富；孩子进入非义务教育类学校后，通过获取相关证明，办理教育储蓄，获取高于同期银行存款利率的收益；刚刚参加工作，即将面临成家、购房等一系列重大开支项目的青年人，以及希望持续积累家庭购房购车等大额资金、孩子教育基金、自己养老基金的中年人家庭，基金定投是理想的选择；而一般的工薪家庭，以及风险承受能力偏小，但又希望自己的钱保值增值的老年人，办理黄金积存是较好的途径；至于期交保险，每个人或者每个家庭，都可以根据自己的情况，选择性价比较高的保险产品，买一份保障，买一份安心，也买一份未来的财富增值效应。当然，大家也可以根据自己的收入情况和财务期许，同时选择几种产品，构建起互为补充的渐进式理财体系，以在不同产品呈现不同的市场走向时，都能实现持续稳定收益。

　　笔者希望通过上面的简述，对大家理解渐进式理财方式的特点和优势有一个提示和帮助的作用，从而使大家进一步地去获取此类产品信息，早点树立渐进式理财思路，早点进行有针对性的选择。总之，早明白早行动，早行动早受益。

　　（工行网站特约 作者：小禾）

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