对于我们每个个人或者每个家庭而言，理财绝对是一项长期的、持续的、对家庭和谐幸福产生重大影响的事业。因而，我们在将热情、智慧和耐力投入到工作---创造财富的事业的同时，也要将热情、智慧和耐力投入到理财---管理财富的事业中去。在实践中，我们深深地体会到：个人生活和学习经历、职业特点、思维方式、处理问题的角度与习惯，也会深深地影响到理财。

　　下面，笔者所讲述的，就是两个不同从业领域的人对待理财的不同态度和效果。归结到一点，成功的理财，同样需要我们对待职业一样，以智慧的头脑和严谨的态度来处理理财生涯中的一应事务。

　　王总是某地级市一政府平台公司的技术负责人。在工作上，他十分的认真严谨，所管理的几项工程，都被评为优质工程。或许他把大部门的时间、精力和热情都花在了工作上，对管理家庭资财不甚上心，对理财的要点、功用、具体操作认识模糊，因而他的家庭在财务管理上，可以说是基本不作为，放任自流。其结果是：尽管他的家庭收入在这座城市算中等偏上，但其家庭资财积累情况和财务生活，只能算是中等甚至中下水平。  

　　2013年，王总学油画的孩子到法国留学，家庭支出以倍数增加。在考虑孩子留学费用的同时，念及父母年事已高，要在他们有生之年带他们出去多走走；而自己和妻子也已届中年，要逐步积累养老金了。他清楚地认识自己家庭的财务管理亟待改进，因而，开始就相关理财知识向专业人士进行咨询，希望使家庭财务管理更趋科学合理。

　　而王总的中学同学，某会计师事务所的主任高先生，就是一个将所学专业知识和日常工作经验运用于家庭财务管理，实现家庭资产稳定保值增值的理财人士。他将企业财务分析、财务管理专业知识和严谨认真的工作态度运用到家庭理财中，在涉及家庭重大财务因素时，都舍得花工夫，想点子，提高家庭财产投资利用效率。其主要之点：  

　　一是配置合理。通过对家庭前三年月均现金支出额的分析计算，考虑物价上涨因素，高先生留足家庭6个月的备用金3万元，其中2万元购买T+0的货币基金，收益率远高于银行活期存款，且赎回方便，另外1万元摆在活期存款，以备不时之需。二是注重保障。分别购买了基本保障型（含住院医疗、意外事故及家庭财产等）保险、补充养老保险（年金式）和投资连接型保险，年保险总投资额占到家庭收入总额的10%左右，构筑起立体、互补的保障机制。三是投资有度。高先生所学的会计学原理和企业财务管理要点，让他对投资管理有较明确的认识。在家庭理财中，他注重兼顾风险与收益、长期与短期的平衡。将家庭流动资产的60%放在债券型基金、银行理财产品等风险较低，收益较稳定的产品上；将30%放在股票、股票型基金、账户贵金属等风险偏高、收益也远高于同期银行存款及理财产品等品种上。四是坚持定存。高先生对长期积累滚大雪球的渐进式理财高度认同。多年以来，他坚持做积零成整存款、基金定投和黄金积存。三项各投入500元，自2008年以来，累计收益率分别达到11.9%、18.3%和13.6%。五是不逐潮流。买股票不追高，在2007年8月即将所有股票卖出，尽管后来股市又继续上扬，至10月中旬达到最高点，他都不为所动。直至2008年10月，才又进入股市，分批购买了部分股票，尽管后来股市起起伏伏，因为他进入时点位极低，他的股票还是有13%的正收益。在众人竞相购买房产的时候，他除了一套改善性住房和公积金贷款为儿子购买的一套备用房屋外，既没有在避暑区购买小产权休假房，也没有负债在大都市进行投资性购房。倒是于2007年卖出股票后，在市场低点购买了两个车位，一个自用，一个出租，不出10年即可全部收回购买成本。通过持续有效的财务管理，高先生家庭每年投资收益率达到8%以上，远高于银行存款利率；且资产的收益性、流动性和安全性有机结合，确保有一部分随时可以变现的资产，整体抗风险能力较强，同时，因为适度购买了保险，建立起了家庭资产风险的补充机制。
　　在一次聚会时，谈及工作、家庭、理财等内容，王总对高先生的理财主张和操作能力很是欣赏，也提到自己在理财方面的困惑。高先生便向他提及了自己理财生活中借助的主要力量，一是多方位了解市场信息，把握整体方向；二是向金融理财师等专业人员学习，掌握基本要点；三是尽可能多地获取各类理财产品最新知识，增进对各类产品特点和适用范围的认识；四是将严谨认真的态度和从善如流、勤于总结分析和前瞻性选择的智慧，运用到理财生活中，提高理财收益。

　　在高先生的帮助下，王总和家人开始利用业余时间，主动联系银行理财师，多方获取市场信息，对家庭财务管理的基本点进行了重新定位，对理财策略进行了调整优化。其基本点：

　　一是全面盘点家庭资财。对各类家庭资产进行清理归类，确定其基本的管理方向。如银行存款，将其归入低风险必有产品，保持15%左右的持有额；银行系理财产品，归入低风险重点产品，保持40%左右的持有额；2007高点时购买一直没有实现正收益的股票基金，归入高风险产品，待市场回暖后尽快赎回或转换成债券型、货币型低风险基金。

　　二是对家庭财务支出进行分类排队。按照轻重缓急，确定支出顺序，保必须，突重点，控一般，免浪费。通过这些努力，最大限度地减少脑热型、情绪化消费，保证了家庭必须支出和重点项目开支。如对高档手机、高价位相机的购买予以控制，分别采取购买中档手机和取消购买不必须且使用率极低的高价位进口相机的措施，减少支出3万余元；而新增自己和爱人的万能型保险，每年支出4800元，既增强了夫妻双方在大病时和退休后的保障，也可望获取高于银行同期存款的收益。

　　三是建立适应家庭实际的理财模型。这一模型的基本点是，固定基础，提升收益，根据家庭年收支情况，对理财结构进行适时调整优化。如在股市低迷期，除了股票型基金定投外，不再盲目投资；在理财产品收益看高，各家银行和代理机构竞相吆喝的时候，选择产品线完整、管理制度完善、前期业绩稳定、产品均达到预期收益的银行的产品；鼓励和引导孩子在海外边学习边打工，既挣钱为家庭分担一些财务压力，又可以就此体尝生活的不易，了解社会的各个侧面。这样一来，王总家庭的投资理财方向明确、思路清晰、操作准确，在努力增收的同时，也可以避免一些不当投资的风险。

　　四是坚持长期小额稳健投资。经过理财经理的推介，结合自己家庭的情况，王总的爱人开通了网上银行，通过网银自主办理了零存整取储蓄和基金定投业务，分别投入1000元和500元。正在了解贵金属积存，拟逐步试水，以小额长期积累家庭资财。

　　这样，通过一番清理整顿，王总感觉自己家庭财务管理更加合理有序，可支配的资金不但没有随着家庭保障的增加而减少，反而随着家庭财务管理的更加科学合理而增加。他谋划在支持孩子留学的同时，每年带双方父母出去旅游一次，重大节假日还可以在市内和周边的风景区游玩多次，让家庭的氛围更加浓厚，让家更加温暖，把生活调剂得更加丰富多彩，让家庭成员尽享生活的美好和理财的收益。

　　从上面的例举我们进一步明确：我们每个人的社会角色、家庭角色，其实不是文学作品和影视剧里所表现的那样：泾渭分明、相互冲突的，而是存在有机联系、可以相互促进的。尤其对我们理财而言，将职业上的严谨认真与科学管理，运用到我们理财思维和具体操作中，非常必要。如果我们都能以严谨认真的态度和善于学习、与时俱进的智慧，去对待工作，对待理财，对待生活，我们的事业将会更加兴旺发达，我们的理财将会更加科学合理，我们的生活将会更加幸福甜蜜。

　　（工行网站特约作者：小禾）