中年承上启下。邵先生好像做梦一样，本年中秋节要过四十岁生日，在妻子和老母亲为其准备生日礼物时，向来不知柴米贵的邵先生突然发觉自己玩心该收一收，想一想家庭正事了。邵先生家庭状况令亲友们羡慕，虽是生活在三线城市，但生活质量一点不比大都市人差。他在政府机关是正科级办事员，月薪4000元。妻子开了一家美容院，月均收入在8000元左右。女儿读小学六年级，是位品学兼优的好孩子。让邵先生收玩心是因参加女儿家长会，老师在表扬女儿时提到：“这孩子非常有潜质，说不定再过几年是咱班第一个留学生呢，因此建议家长应该注重各方面素质的培养，这样在国外才能更好的读书和选择一个不错的职业。”提起留学，周围有好多家长都经历过，最低每年费用25万元，4年时间就是100万元，目前的家底，存款大约20万元，理财产品10万元，股票型基金15万元，能撑下来吗，还有老母亲安度晚年也要安排好，如果像老师预测的那样，还有六年准备时间，不算短，也不算长，如果全靠每年的纯收入，恐怕难以完成上述家庭目标。

　　盘点家庭房产。邵先生第一次对家财这么上心，他让妻子把家里的房照都拿出来，进行一次盘点。邵先生手头有三处房产，一处按揭房已达到18年了，每月1000元，面积180平米，正在居住。还有一套小户型85平米，是上个世纪末老父亲单位分配的，已经房改，每年出租收入8000元，还有一套观海房，是去年投资的，还没有交付使用，120平米。四口之家三处房产近400平米，距离重点初中、高中都很远，要有近一个小时行车时间，非常不方便。经过与妻子和老母亲商量，决定出售大房子，价位在100万元。在重点中学附近租套50平米左右两室的小房子，每年租金正好和房改房的租金抵消。以备他和妻子轮流陪读，观海房年底交工后，用4万元进行简易装修，将家安在那里，孩子在初高中时主要由老母亲居住。盘活家庭财产得到全家人的一致赞同，如能按照计划实现，出售房款做为女儿留学教育基金，但房产不象白菜萝卜想卖就卖掉的，现在就得着手，三年之内交易出去就算不错了，何况大面积房屋购买者相对较少，因此要及早行动。

　　精打赡养老人与家庭支出。女儿教育基金基本得到落实后，当下要想的是老母亲赡养费用。老人就邵先生这根独苖，老伴在10年前一场车祸夺去了生命，亲人离去老母受到沉重打击，落下了心脏不好的病根。老人退休金每月近2000元，住院费每年自费加上保养得15000元左右，缺口倒不算大，但老人需要每年都要进行一次旅游，大致得1万元，这样邵先生每月要给老母亲补助费用1500元。因为，老人年岁大了，不能再投各种商业保险，发生重大疾病除了医疗险按比例结算外，都得邵先生掏腰包。女儿升入初中就在学校附近租房，同时，还有一项较大的开支，就是请家教，初步统计这项费用，每年少说也得2万元。同时，因两处开火，家庭费用支出将是现在的2倍左右，每月生活费最低也得3000元。邵先生与妻子都是面上人，每年都要添置几件新衣服，全家人用在服装采购1万元。这样，邵先生薪水用在母亲和家庭费用支出，妻子负责支付女儿家教及更新服装费用，扣除这些项目，邵先生一家每年节余3万元。

　　做好保障规划。从邵先生家庭保障来看，夫妻二人均未购买商业保险，只有最基本的保障，这对于一个人到中年家庭，财富积累是比较薄弱的，保障还不够，需加强。因此，邵先生和妻子要分别购买一份定期寿险，由于家庭每年可结余资金不多，时间可选择15年或20年，这样能使意外来临时能够给予抵挡。夫妻二人再增加一份重疾险，因为其家庭目前财富积累比较少，一旦发生重疾必然会给家庭的经济带来很大压力，建议夫妻二人各上一份保额不低于10万元的储蓄型重疾险。虽然邵先生有了一定的储蓄和理财产品，并且持有一定量的股票型基金，每月还应该增加1000元黄金定投，做为家庭保值增值的资产，以年收益6%计算，邵先生每月定投1000元，5年后可获得7万元，10年后可获得16万元，这样一来能大大减轻通货膨胀所带来的困扰。

　　邵先生盘活房产后，使家庭未来支出有了着落，无论是赡养老人，还是女儿教育基金，心里边都有了谱，同时还加强了家庭保障，增加了抗风险能力，解决了后顾之忧。

　　（工行网站特约作者：王桂华）