俗话说：“一分钱难倒英雄汉”，有时候，因为某种原因而急需一笔现金但手头上又非常紧张的尴尬情况，可能许多人都遇到过，这不，前几天，经营一家较大店铺的张先生就遇到了这种情况。在朋友们眼里，张先生应该属于比较“有钱”的那一类人，因为他的店铺一直红红火火，但由于家里发生了一件急事，需要一大笔现金，而张先生的资金绝大部分都投入了经营，还有一部分被朋友借走了，所以一时很难凑出所需要的那一大笔钱，万般无奈下，只好找到了一直为他提供金融投资理财服务的工行金融理财师小高，在小高的帮助下，张先生很快就解除了资金需求“警报”。
据帮助张先生解决了“燃眉之急”的金融理财师小高介绍，由于众多原因，像张先生这样短时间内急需一笔金额或大或小的资金需求的朋友非常多，不过遇到这种情况不要急，因为解决的路子也很多，只要思路和方法正确，特别是能够根据自己所需要的金额大小找对了“对象”，通常情况下都能够解决。
信用卡消费透支
随着各家银行对信用卡营销力度的加强和社会各界对信用卡认识的加深，目前信用卡已经深入到普通大众的经济生活中，消费刷卡、透支借钱成为许多人经常进行的行为，所以，信用卡是解决资金短缺的一种不错的方式。目前，各家银行对于信用卡的审批并不非常严格，只是信用额度可能根据申请人的不同情况而有所差别，如职业、收入等，但不少银行的初始信用都比较高，有的能达到五六万元，达到一定标准的贵宾客户则可在几十万元以上。当然，对于信用卡，你可以在额度范围内提取现金，而且这种方式的门槛非常低，只要信用卡的额度够高，就可以在规定的额度内透支，但费用成本较高，只适合于较短期内使用，因为银行一般会按日收取透支额的一定比例作为利息，且有一定期间限制，超过时间要收取较高的滞纳金，如果使用金额较大，时间又可能较长，那么尽可能地少使用现金透支方式，以避免成为“卡奴”。
相比较信用卡透支取现而言，利用信用额度进行消费支付或者分期付款可能更为合适，因为这两种方式的费用相对较低，特别是前一种，一般有25-56天的免息期，而后一种方式，一次消费、分期还款，费用通常也比贷款等方式要低。使用分期付款，金额可大可小，如工商银行，达到人民币600元的消费即可使用这种方式，对于金额较大的支付，如购买笔记本电脑、家用轿车等，在符合一定条件的前提下，可以申请临时调高额度，一般情况下基本能够满足申请人的需要。但通过信用卡解决短期资金需求的前提是你必须提前办理一张额度合适的信用卡，因为各家银行在受理过程中，需要征信、调查、审批以及异地制卡等手续，一张信用卡从提出申请到制成发放一般需要一两周的时间，如果资金急需使用，而又没有现成的信用卡，马上申请可能“远水解不了近渴”，所以建议，为了避免自己以后可能出现的短期资金短缺难题，目前还没有信用卡的朋友应及早办一张信用卡备用。
各种个人贷款
针对一些中高收入群体或者有固定工作和固定收入的人群，如公务员、教师，甚至一般市民，许多银行都有个人消费贷款或者小额贷款，这种贷款一般期限较短，金额较低，但贷款利率也相对较低，属于极低利率的贷款方式，且无须质押，不过需要从单位开具收入证明。有的银行的消费贷款与信用卡消费类似，不同的是没有免息还款期，不能取现，且使用后才支付利息，不像其他贷款那样从申请下来就要支付利息，不管借款人是否马上使用。有的银行还推出了无担保信用贷款，通常面对收入较高的白领阶层和有一技之长的专业人士，由于无须担保，通常利率较高，且有的银行还加收管理费，如果提前还款还要加收违约金，实际支付的利率水平非常高，但办理速度较快，特别是一些外资银行，一般三五个工作日就可以拿到款项。
另外，近几年来，一些消费金融公司陆续出现，根据有关规定，设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押，类似于银行的无担保贷款，主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面，但消费金融公司发放的贷款普遍利率水平较高，但管理部门要求最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，适合收入较高的人士，但根据规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。
典当行融资
提起典当这个词，许多人都很熟悉，但总觉得有点可望不可及的感觉，事实上，目前典当的大门已经向所有急需用钱的人士开放，只有你有价值较高的可以典当的物品，在短期需要资金、而又没有其他路子可走的情况下，都可以考虑典当这条门路。据了解，目前典当行已经比较多，生意也比较好，对大到房产、汽车、钻石，小到相机、电脑、手表甚至名贵的包包等，只要典当行里的专业人员认为它存在一定的价值，你就可以在非常短的时间内拿到资金。典当的优点是速度快、手续简单，一般当天就可以拿到现金，对于一些鉴定难度较大的高价值物品，有时可能时间会长一些。不过需要注意的是，典当的利率水平比较高，由于期限较短，一般按月计息，月息在3%左右，且通常从一定时间之后起开始按日计算费率，一些贵重物品或者占用空间较大的物品，典当行还要收取管理费，综合起来，典当费用较高。对于典当的资金，典当行通常是按所典当物品的一定比例给付，不可能是全额，据了解，房产和汽车一般为6-8折，古玩字画则最多只能拿到30%左右的当金。所以，如果临时急需的资金较大，而准备典当的物品价值又不是太高，就可能难以满足自己的资金需求。同时，典当行会确定一个最后赎回的日期，一般最长期限为6个月，过了这个时间，所典当的物品就由典当行处理了。因此，计划从典当行取得急需资金的朋友一定要记住这个日期，并充分考虑到它的高成本，而且，如果是非常珍贵的物品，或者非常有纪念意义的珍贵物品，更要注意，尽可能在最后赎回的日期前还上借款，否则就只能眼睁睁地看看自己心爱的物品归典当行所有了。
质押贷款
在许多情况下，一些朋友并不是真正缺钱，而只是临时现金不足，因为他可能在银行存有大量的存款，或者购买了银行理财产品，甚至还有数额较大的投资型保单，如分红保险等。在这种情况下，可以使用质押贷款的方式。比如，如果你在银行有定期存款，特别是存款可能还有不长时间就会到期，则可以使用存单质押方式，目前一些银行对存单质押贷款要求宽松，例如，如果你在工行的借记卡内通过网上银行存有定期存款，那么就可以非常方便地通过网上银行申请质押贷款，而且速度也非常快。对于持有存单办理质押贷款的，通常也较普通贷款要简单得多。存单质押贷款，成本较低，不过决定用存单质押贷款解决短期的资金需要时，要考虑到以下几个问题：一是存单质押贷款的额度较高，但通常借款额度要低于存款数额；二是在定期存单可能很快就要到期的情况下比较合适，如果存单刚刚存入不长时间，就不如直接提出来使用更为合算，毕竟贷款利率比存款利率要高得多。
如果资金需求者在保险公司有较大数额的投资型保单，也可以申请保单质押贷款，即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金，通常有两种方式，在操作上有较大不同，一种是投保人把保单直接抵押给保险公司，如果借款人到期不能偿还债务时，保险公司有可能终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。需要指出的是，并不是所有保单都可以办理质押贷款，可以用来办理质押贷款的保单主要是具有储蓄投资功能的分红险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险等，而意外险、医疗险、财产险等保障型保险则不能质押。保单质押贷款通常期限较短，以6个月为多，贷款金额一般不超过保单现金价值的70%，贷款利率则通常与银行同期消费信贷基准利率差不多，且具有手续简便、给付迅速等优势。
另外，借款人也可以考虑其他一些方式，其中，向亲朋好友借款可能是一种最“原始”、最简单的方式，不过随着市场经济的发展，这种方式使用得已经越来越少了，朋友、亲戚之间因为借款而“反目成仇”的例子不胜枚举，因此，在考虑向亲朋好友借款时，要慎重而为，并主动写一张借条，签上借款人姓名和借款日期，借款后要按承诺及时还款，如果数额较大，或者向朋友等人借款，还应该支付一定比例的利息，毕竟俗话说得好：“好借好还，再借不难”。
这些短期融资方式，能够借到的金额均有不同，比如，信用卡方式通常以信用卡本身的额度为限，但根据各行的规定，在特殊情况下，比如分期付款，对于较大额的消费，可以临时调高信用额度；存单和保单质押贷款的额度通常受限于存单和保单的本身金额，且贷款额度都会在该金额的基础上进行“打折”；利用典当取得资金时，也受限于典当物品的价值高低。同时，各种方式都各有不同的规定，有的甚至还存在一定的风险，因此，在短期需要资金时，应该根据自己的实际情况，如资金需要量、需要时间、所能承受的融资成本等，与上述资金融资方式进行比对，选择可以满足自己需要的融资额、期限、且成本相对较低的融资方式，并注意规避可能存在的融资风险。
（工行网站特约 作者：高业伟）
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