2013年4月26日起，御立方二号两全保险（分红型）及附加多重给付重大疾病保险新产品正式销售。与去年御立方一号产品创新点好在何处？具体条款需知晓细则注意之处有哪些？

　　首先我们了解一下御立方二号与御立方一号重疾险产品共同点是提供最多3次赔付，保障范围达四种组别共计40种重大疾病。最低保额10000元，最低保费1000元。有效保单享受周年红利为每年可以参与公司分红业务的盈利分配，终了红利保单终止时向客户给付。同时，享有豁免保费是在第一次发生重大疾病获得赔付之后，客户享受后续缴纳保费豁免，并继续享有重大疾病保障。家庭成员中享有子女财产传承，指定受益人和受益比例保证身故保险金，可安心给付留于子女继承，增进家庭和睦。在保险满期未发生重疾险理赔给付，满期金可无病养老作为一笔积蓄支配。

　　御立方二号改进优越于御立方一号保险产品是满期分为三个档次，而不是一号御立方仅为88岁满期；二号御立方保障保险期间至66周岁、77周岁、88周岁三个档次满期终止。满期保险金给付100%保险金额加上累积周年红利一并领取。

　　注意理赔细节：第一次发生重大疾病赔付之后，不再缴纳保费，不再享受分红、不再享受满期金与身故保险金，只是继续享有两次不同组别的重大疾病保障给付保额。身故保险金有两种情况：一是18周岁前身故，返还已交保险费；二是满18周岁之后身故，给付基本保险金额。

　　温馨提示最高免体检保额约定：被保险人18岁之内免体检；18周岁至40周岁最高投保额为60万元，41周岁至45周岁最高投保额为30万元，46周岁至50周岁最高投保额为20万元，51周岁至55周岁最高投保额为10万元，大于等于56周岁需要体检。注意是投保人即使拥有再多闲置资金，也不要超过最高保额，否则多余缴纳的保费起不到最佳效果。同时年龄约定要知晓，真实年龄投保必须做到，如果隐瞒不实，发生理赔问题后果自负。《保险法》第54条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补充保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”该条款在《保险法》上被称为不可抗争条款，是对投保人不如实申报被保险人年龄的法律后果的规定。

　　理赔诉讼时效，是人寿保险的被保险人或受益人向保险人请求给付理赔款的诉讼时效期间重大疾病为两年，身故为五年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

　　需要注意赔付条件细节：首次赔付为保单生效或复效90天后首次患有规定组别的重大疾病；第二次赔付为剩余三组的任何一种重大疾病，给付规定是首次重大疾病确诊之日起365日后首次确诊，生存满28天以上进行是第二次理赔；第三次理赔也是在第二次重大疾病确诊之日起365日后首次确诊，生存满28天以上才可给付理赔。还需注意保险条款哪些重大疾病属于保障范畴，哪些不属于保障范畴，在承包十天犹豫期内一定细读三遍保险条款，确认保单无误收好。如一旦过了十天犹豫期，退保就会损失一定比例资金，不能全部收回所缴纳的投保费。

　　总之，御立方二号优势在于投保年龄放宽、期间多分档次，便于准备投保人群有更多选择，能找到较为适合的保险期间，满足更多人群保障需求，愿重疾险为人们生活做好身体保障的防火墙。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）