一、基本情况

　　张先生今年60岁，是山东青岛市某高中的教师，今年刚刚办理了退休手续；他的太太今年58岁，是一名小学教师，已退休3年。

　　张先生有一双儿女均已成家，女儿在深圳，儿子在北京，生活收入都很高，有车有房，都不需要张先生照顾。目前张先生和太太的退休后年工资收入约有16万元，孩子成家后，二人积蓄有活期储蓄20万元，定期储蓄15万元。另有2007年所买的股票型基金，目前市值约5万元。有一套面积80平米的住房，夫妇二人没有任何负债，也没有信用卡透支。

　　二、理财目标

　　张先生的儿女都已成家且事业有成，不需要父母补贴；有一套房子自住，也无购房需求。因此，其理财目标就是幸福地度过自己的晚年生活，可每年安排一两次旅游。百年后能给一双儿女各留下50万元的遗产，让儿女生活得更好。

　　三、财务分析

　　张先生夫妇的税后月收入约13300元，每月日常生活开支约2500元，另需每月400元的医疗费用。张先生夫妇均从教育部门退休，二人的退休收入较为稳定，这对安排自己的生活非常有利。张先生夫妇退休后，虽然单位保障比较健全，但是，如果从减轻子女负担的角度分析，也应该有一定数额的商业保险。

　　四、理财建议

　　根据有关答卷和咨询分析，张先生的投资风险偏好属于稳健保守型，综合各方面考虑，张先生可这样安排自己的收支：

　　1、家中原有的40万元积蓄，可进行优化组合，在确保本金安全的提前下进行组合投资。一是考虑到低收益的活期储蓄存款占比过高，可改为购买5万的货币基金，即高流动性的现金资产占比12.5%，年化收益率可达到1.5%以上，一来可以随时应急，二来比活期存款收益率可高出4倍以上；二是可购买30万元的债券型和混合型基金，即稳健型的资产占比75%，在降低风险的前提下，长期持有可保证收益率不低于3%；三是将原有的5万元股票基金赎回，重新选择2到5只不同风格的股票型基金，通过这种组合，风险资产占比为12.5%，正常年份收益率高达8%以上。

　　建议张先生每年和理财专家沟通一次，对自己的投资资产进行一次体检，依据夫妇二人的年龄和健康状况等因素，根据专家的建议进行局部调整。按张先生生活到85岁计算，上述40万元资金，按此组合计算，其本金收益和完全可以超过100万元（按上述收益率25年后可达到103万元），仅此一笔资金就能达到给子女分别留下50万元遗产的目标。

　　2、张先生夫妇虽然身体无大碍，但考虑到子女均在外地工作生活，为了让子女减少一份牵挂，安心在外地工作，可雇一位保姆。一来可以帮助自己干些家务；二来一旦身体有所不适能有所照应，不必大小事都麻烦子女。考虑目前的用工情况，每月要支付800元左右的工资，再加上多一口人吃饭以及保姆探亲等其它开销，一年将不低于1.5万元，这会占去张先生夫妇年收入的9.38%。

　　3、对张先生夫妇来说，身体健康是第一要素，因此建议日常生活开支由原来的2500元提高到4000元，一年下来大约花费5万元左右，约占年收入的31.25%。

　　4、张先生夫妇都已退休，医疗保健开支是不应该节省的，建议每月在这方面的开支不低于400元，可用于购买药品、健康用品和体查（除单位组织的体检外的自费体检）；这样一年下来，大约花费约9000元，约占年收入的5.63%。

　　5、张先生夫妇每年可拿出4万元的现金，趁现在还能走得动，每年可安排两次国内旅游或一次出国旅游。这笔开支约占年收入的25%。

　　6、为丰富自己的退休生活，张先生夫妇可参加“老年大学”或书画班、戏曲文艺班之类的活动。这项花费大约每年5000元，占年收入的3.12%。

　　7、上述开支已经占据了年收入的74.38%，建议张先生再拿出约5%即每年8000元左右用于公益或慈善事业，如：用于“希望工程”来支助沂蒙山老区的失学儿童等。

　　8、通过以上安排，张先生每年还有约3.2万元的节余，这笔资金可分别按年存成半年、一年、二年、三年等不同期限的定期存款，一来可以增加收入，二来可以灵活安排。

　　9、由于我国的老年护理保险市场还处于初创时期，加之张先生夫妇的单位保障比较健全，故而不主张再买什么商业保险。但是，几年以后，待我国的护理保险比较规范时，建议张先生夫妇可将部分积蓄用来购买保险金额不低于20万元的护理保险，以减轻儿女的担负。

　　（工行网站特约 作者：祁洪民）

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