由于各种原因的影响，特别是由于身边一些保险事故的发生，人们的保险意识越来越强，许多人都已经充分认识到了保险的重要性，加上随着人们收入水平的不断提高，一份保险越来越难以满足自己和家庭的保障要求，不少人都为自己和家人投保了多份保险，一些保单还分属于不同的保险公司，因为他们认为，保险投得越多越好，但有的投保人却发现，虽然自己投了多份保险，但最后却没有都进行赔付，出现了重复投保却没有重复赔付的现象，对此他们很不理解。

　　其实，这涉及到了重复保险的问题。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。根据《保险法》的相关规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

　　不过，《保险法》的这一规定并不适合所有险种，也就是说，有的保险虽然投保了多份，但发生了约定的保险事故后却未必能够全部赔付，即使所有的保单都赔付，也只能在标的物价值内按比例赔付，但有的保险却不受此限制，投保多份可以赔付多份。

　　那么，哪些险种不能重复赔付，哪些险种可以重复赔付呢？在此，笔者介绍几种主要险种的相关赔付规定，以方便读者根据自己的情况进行投保，使自己的投保行为更有效。

　　不能重复赔付险种

　　保险的本质是为人的身体、健康、财产等标的提供保障，因此，通常情况下，保险事故发生后保险公司的的赔付以保险合同规定的保额为限，并不是保险投得越多赔得就越多。其中以下两种保险在这方面最为典型：

　　1、财产险：根据规定，财产险的赔付坚持损失补偿原则，发生保险事故后，保险公司只陪付损失的部分，即使投保人投了多份保单，或者投保的价值超过出了标的物的价值，发生保险事故后也只能在损失范围内赔付。

　　举例来说，假设投保人将其总价值60万元的房子分别向甲、乙两家保险公司投保，保险金额均为60万元，合计保额120万元，在保险期间内，如果该房屋因意外失火，被全部烧毁，根据权利义务对等原则，甲、乙两公司应该各赔偿30万元，合计60万元，即相当于房屋总价值，不会出现甲、乙两公司各赔偿60万元、总额为120万元的情况，否则投保人就会通过投保和发生或“制造”保险事故来获得额外利益60万元，并因此而诱发严重的道德风险。

　　2、医疗费用型险种：通常医疗保险的赔付分为两种类型，即费用补偿型保险和定额给付型保险。其中费用补偿型保险与财产险相同，适用损失补偿原则，保险公司给付保险金是以被保险人实际发生的医疗费用为限，一般需要凭发票即医疗费原始凭证报销，给付总额也不超过保险合同约定的保险金额，另外，如果被保险人从社保或者另一家保险公司等途径获得了补偿，保险公司在给付保险金时都将适当扣除。由于这一规定，加上这种保险赔付通常都有免赔额等条款，最终被保险人得到的赔付一般都会低于实际发生的医疗费用。

　　可重复赔付险种

　　1、意外险和定期寿险：这两种保险是以人的生命为标的物的，而人的生命是无价的，不能用金钱来衡量，所以只要投保时符合保险公司的规定，在发生约定的保险事故时，不管在几家保险公司投保，也不管投了多少份，各保险公司都会按约定金额赔付，也就是说，重复保险分担原则不适用于人身保险。

　　举例来说，假设投保人自己及单位在不同的保险公司各投保了10万元的意外伤害保险，保险责任包括意外身故、伤残等，之后被保险人（投保人）因车祸致残，被认定为一级伤残，由于车祸属该意外伤害保险责任，最终被保险人可分别从两家保险公司各获赔10万元，共20万元保险金。

　　同样，假设某投保人为自己在两家公司分别投保20万元定期寿险，后因病身故，由于身故属定期寿险保险责任，因此，两家保险公司将各赔付20万元、合计40万元保险金。

　　不过需要注意的是，意外险适合的责任情形主要是身故和致残，至于因意外而发生的医疗费用则不能重复赔付，如某投保人若分别在两家保险公司各投保了1万元的意外医疗保险，保险期间内，被保险人（投保人）不幸摔伤，在医院治疗时共产生8000元的医疗费用，则两家保险公司对此次意外事故的赔付总额将不会超过8000元。

　　2、重大疾病保险：举例来说，假设投保人在两家保险公司投保了重大疾病保险，保额各20万元，若被保险人在等待期后的保险期间内被查出患了约定的重大疾病，则两家保险将各赔付20万元，总计40万元。和定期寿险等险种一样，重大疾病保险也属于定额给付型险种，可以重复投保，赔付时一般不需要原始凭证。定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，除重大疾病险外，在医疗保险中也存在这种情况，这种情况属于补贴或者津贴性质，它一般与实际花销没有关系，只与订立保险合同时，保险公司的规定或者双方的约定有关，如假设投保人购买的的住院补贴是200元/天，那么，无论被保险人住院花了多少钱，保险公司只给付每天200元，但通常会有天数限制，如以60天为限，被保险人可以用这些补贴来支付支付营养费、误工费、护理费等。

　　知道哪些保险可以重复投保与重复赔付，哪些保险不能重复投保与重复赔付，将有利于投保人根据自己的实际情况如保险费用预算、保额需求等进行投保，从而避免多花钱却在发生保险事故时得不到预期赔偿的情况。

　　（工行网站特约作者：高业伟）