稍具投资理财常识的都明白一个浅显的投资常识，在人生之旅的各项投资理财规划之中，保险理财和规划是人身和家庭理财之基础，处于理财金字塔的最低端，是理财组合规划的地基和支撑点也不为过;尤其是重大疾病保险更是人生之旅一张不可或缺的保单，有“保险中的保险”之称，意外险、重大疾病、寿险产品被人们称之为“保障铁三角”，可见重疾险之地位之重要性和不可或缺性了。

　　投保重大疾病保险为何刻不容缓：

　　其一重大疾病成为人类头号“死亡杀手”和常见易发疾病。

　　我们体内有23万亿个细胞，任何一个细胞发生问题，都可以导致癌症。我国每年新增癌症患者700万，每年死亡140万。平均每6.64秒有一个人死于慢性病(心脑血管病及糖尿病，高血压等等)。

　　其二由于人类居住的生活环境不断恶化、大气污染越来越严重，导致各种重大疾病保险的发生概率不断呈现上升势头。

　　现代医学通知我们，人一生罹患重大疾病的几率高达72%，日前胁迫中国人的癌症最严重的有8种，其中排在前几位的是肺癌，肝癌，胃癌，食道癌，结肠癌，乳腺癌、高血压 ，我国现有高血压疾病患者1.3亿人，逐年还有增加的趋势，并且高血压的复发率为22%，彻底治愈的概率仅占5%左右;我国肝炎患者占全世界75%，15—20%是肝炎的携带者。

　　其三、重大疾病治疗费用越来越昂贵。

　　有关统计数据表明，治疗10种常见的重大疾病所需要的费用包括：住院费5万元至30万元、急救费6000元至3.2万元、医疗费2万元至8万元、护理费150元……仅靠社会医疗保险显然是不现实的，难贵有人说，疾病是家庭的“黑洞”，足以让数年间攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

　　虽然国家在推进社会体制改革，扩大公共服务，使得越来越多的人们病有所医，老有所养。然而医保是“保而不包的”生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。以某市一次性住院费1万元为例，假设这1万元都是医保保障的范围，1万元的花费就需要自付3600元，36%的比例，而且这1万元还必须是医保范围内的，否则自付的比例就会更高。可见不管是拥有社保还是没有社保的人员，投保重大疾病保险都有必要。

　  重大疾病保险保障范围的确定依据

　　2007年8月1日实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同都应当符合该规范。这也使我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，第四个制定并使用行业统一的重疾定义的国家。《规范》中定义的25种疾病，基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%，而且所有以重疾险命名的产品必须包含6种常见与多发疾病，这六种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病，但癌症的早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外，从以往的经验分析，因这6种疾病引发的理赔案件，要占整个疾病保险理赔案件的70%以上。

　　投保重疾险需要关注的几大事项

　　1、看清附加条件。某些疾病带有附加条件，根据规范中的条例，保险公司在制定保险条款时，可以对患双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病(俗称老年痴呆症)、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病的被保险人年龄加以限制，保险公司仅承担被保险人在某年龄阶段的保障责任。所以投保人在购买包括以上六种疾病的重疾险之时，必须看清楚保险条例中对于年龄的规定，然后根据自己的年龄和产品保险期限来判断保险产品中该病种的承保范围对自身是否有意义。假设被保险人年龄为20岁，购买的重疾险保险期限为10年，而产品中对于双耳失聪的承保年龄为50岁之后，那么这部分的保费对于投保人而言就是白交了。

　　2、了解除外责任。即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔，因为在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列出了8种除外责任。另外，根据保险法的规定，如果在购买保险时，被保险人已经患有保险范围内的疾病或隐瞒家族疾病史，那么即使在保险期限内达到疾病定义，也无法得到理赔。

　　3、配合其他险种，因为重疾险解决的是疾病在某一严重状态下的经济风险，并不能解决所有的健康保障问题。对于仅需常规住院或手术就可以治疗的一般疾病，投保人可以配合购买住院费用补偿医疗保险、手术费补偿医疗保险等普通医疗保险产品来解决。女性消费者则可以选择一些针对女性重大疾病的保险。

　　4、看清关键时间节点。规范中对于一些疾病定义涉及到具体时间节点，这些时间点将成为被保险人或受益人在要求理赔过程中的重要环节。

　　5、尽量选择年缴。保费缴付采用年缴的方式比较好，年缴因缴费期限长且分散，投保人缴费时的压力不会很大。大多数保险公司规定，如果在重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付日起就可豁免以后的各期保费。比如说，如果投保人在投保的第二年就患上重疾，他只需付一年的保费就可获得全部的保障。

　　6、应尽早投保。首先由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。

　　其次购买重疾险时，虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。

　　再者从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。有些专门针对某些疾病的保险其实也很不错。例如防癌险，由于癌症是最易发生也最易诊断的，购买这样的保险就更经济、针对性更强。保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。

　　7、关注观察期

　　各公司条款规定的疾病与身故观察期一般有一年、180天和90天三种，也有公司的身故责任没有观察期。

　　特别需要注意的是尽量选择观察期时间短，甚至没有观察期的条款投保。

　　投保重大疾病保险的四大窍门

　　1、保额适度。目前不少消费者还把保险当成是兼顾保障和投资的产品，事实上，保险最重要的功能就是保障，特别是重疾险这样的险种，就是针对重大疾病而设计的。消费者如果要选购此类保险，首先要根据自己的经济状况和收入水平来确定合理的投保额度，现在重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元-20万元的额度较为合适，在适当的时候可依个人情况的变化再适度增加保额，过高的保额对于大众而言并不必要。当然，如果希望得到更好的服务和更多的保障，可以在自身经济能力许可的前提下购买更高端或者保额更高的产品。

　　2、单独投保还是选择以附加险的形式投保要结合自身的实际情况。

　　目前市场上的商业重疾险有两种表现形式：单独作为主险或附加在寿险产品上。对于寿险附加重疾险，专家提醒要分清楚重疾的赔付是否影响主险的保额。

　　有的主寿险附加重疾险如果对重疾进行了赔付，主寿险的保额会相应减少。这种附加重疾险一般为“提前给付”(保障期内，投保人患重疾，保险公司把寿险保额提前给付被保险人，主险中的保额相应减少)。也就是说，提前给付重疾险本身不带保额，其支付的是主寿险的保额。
　　还有一种额外给付型重疾险，和提前给付重疾险不同，其自身是带保额的，赔付后，主寿险的保额不变。但额外给付不保障身故。

　　既然觉得主寿险附加重疾险是多花了钱，单独买作为主险的重疾险会不会便宜?据了解，单独作为主险的重疾险保费不一定比主寿险附加重疾便宜。投保人最好事先了解清楚。

　　需要提醒的是，重疾险一般会设置一个等待期(各保险公司规定不一)，只有过了等待期，首诊出有重疾才可获得全额赔付;在等待期内患重疾，保险公司不会全额赔付，而是按保险金额的比例进行赔付。

　　3、并非保障范围越多越好。比如某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于很多人而言并无实际意义。而一个人不可能在有生之年，有机会将各种大病都得一遍。所以，一般包含了重大疾病保险定义的25种疾病，保障就基本全面了。 鉴于目前市面上可供选择的重疾险种很多，建议选择时考虑以下几个方面：自身的生理特点、经济承受能力、保险公司服务情况。至于是选单独的重疾险(又分定期重疾险、终身重疾险)还是寿险附加重疾险，要看投保人的具体年龄、经济实力以及自身需求。

　　4、保费要和自身收入相匹配。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险+住院补贴保险;没有医疗保障的，就选择重大疾病保险+住院费用保险。

　　总之，健康是一切的根本，当病魔悄然而至，对一个家庭而言，发生重大疾病将有三成的机率拖垮一个家庭，疾病成了家庭财政的黑洞，一场疾病足矣让数年努力攒下的积蓄一瞬间灰飞烟灭。唯一解决的途径就是及早投保重大疾病保险，让保险为你保驾护航，让重大疾病保险成为你人生之旅一张不可或缺的保单。

　　（工行网站特约作者：李保华）