（一）三口之家的理财计划

　　本期出场：张先生及其妻儿。

　　张先生：31岁，月收入8000元，公务员，单位中层领导。

　　张太太：28岁，月收入4000元，职员。

　　孩子：2岁，幼儿。

　　其他情况说明：

　　新购自有住房一套（约100平米）无负债，日常所每月生活费2000元，育儿费1500元，夫妇双方年底双薪约计15000元，丈夫单位年底分红3万元，自有车一部，活期存款10万元，定期存款20万元。

　　理财目标：

　　一、是要对目前日常生活保持中等水平保障。

　　二、是在保障之外，追求稳定、持续的收益。

　　三、是考虑孩子的教育基金。

　　财务情况分析：

　　财务状况表：

　　（二）基本情况分析

　　从上面的资料可以看出以下几个特点：

　　1. 稳定增长：张先生的事业处于上升阶段，今后的收入有良好的预期。

　　2. 保守，产品单一：1/3的活期存款和2/3的定期存款，虽然保证了资产的流动性和安全性，但不能给资产带来更多的增值。

　　3. 收支合理，无负债：按照张先生家庭的总体收入水平，每月3500元的较为合理，且无任何负债。

　　（三）家庭理财建议

　　合理配置投资产品，调整投资品种的单一性

　　1. 货币基金和纯债基金兼顾流通性和收益性

　　10万元的活期存款可换作货币市场基金。目前，货币市场基金以其流动性和收益性双重特点已被广大投资者认可，“收益胜定期，便利似活期”的货币基金作为现金管理的一个工具，其魅力日益凸现。建议家里除备有少量的现金和活期存款外，家庭的日常消费可以使用信用卡，合理利用免息期，而闲散资金可以货币基金形式持有。根据去年货币基金的平均历史收益率测算，收益率远高于活期存款的收益，无任何风险，天天分红免利息税，变现又跟活期存款一样方便，可当做储蓄的替代品。

　　同时根据张先生的投资意愿和风险承受能力和目前家庭情况，可适当调整家庭资产中的活期存款占比，提取原存款中50%左右的活期资金购买纯债型基金。与货币基金比较，该类基金的业绩基准一般为两年期定期存款税后利率，同时具备变现灵活无资金进出费用的特点，在低成本投入，资金进出自由，保障高流动性的前提下，能获得较高收益。

　　2 . 小积累，大财富的“懒人理财”筑起孩子的教育基金

　　夫妇俩有一个2岁的儿子，目前每月教育上的开销在1500元，但放眼未来，为孩子规划一个长期的教育基金平台是必然的。

　　定期定额投资基金是积累教育基金的优选方式。每月3500元。购买基金既可以回避股市上的较大风险，又有机会获得较高收益。而定期定额购买，也避免了基金净值涨跌对投资长期收益的影响。其中，风险相对较高、但预期收益也较高的股票基金2500元，1000元购买平衡型或混合型基金，此类基金可在股市和债市之间平。