自从保险营销员制度被引进中国后，国内的保险业加速驶入了“快车道”，经过十几年的发展，保险业进入了发展的黄金时代，“保险”也已成为现代人们茶余饭后津津乐道的热门话题。但在很多时候人们对保险的认识是“被动的”，或者是“人云亦云”，对保险并不真正理解，买保险也带有很大的盲目性，这对保险在人们日常生活中最大限度的发挥重要作用是不利的，因此我们需要正确认识保险的本质、基本原理及常见险种的特点和功用，这样才能使保险在人们生活中的效用最大化。

　　保险的本质是一种财务安排，使人们经济上相对稳定。

　　保险的本质是分摊意外事故损失的一种财务安排。保险承担风险的原理就是一个将风险集合又分散的过程，保险公司将众多投保人的风险集合起来，当少数人发生损失时，又将风险分摊给所有投保人。人身保险是以人的生命或身体为保险标的保险业务，它的主要功能是经济保障，主要目的在于安定人们的生活，让人们无论是活着时还是身故后，都能够让自己或家人的生活稳定，让人们因经济损失对生活产生的影响尽可能的降低。从理财的角度讲，人身保险也可以作为一种投资手段，特别是储蓄性较强或利率敏感性险种，可以为投保人提供投资收益。

　　保险可提供固定给付，免除人们生活的后顾之忧。

　　寿险传统的几种形式是定期寿险、两全寿险、终身寿险和年金保险，它们都是为被保险人由于过早死亡或退休造成的经济问题提供保障，其共同特点就是提供固定给付，这样被保险人即使身故或没有了收入来源，也能保障自己和家人的生活稳定。

　　以定期寿险为例，定期寿险提供一定期限内的死亡保障，相对于其他保险形式它的保费较低，而保障较高，因此定期寿险更适用于那些收入低而保障需求较高的人们。比如刚工作不久的年轻人，尤其是从事风险性较高行业的，或者是收入不稳定或那些将资金投资于新事业而只能花少量费用在保险上的人，为保证自己发生意外后，家人在生活上无经济困扰，定期寿险是不错的选择。另外，定期寿险作为抚养孩子期间整个保险计划的补充也是很好的方法。

　　两全保险可简单的看成一个定期寿险和生存保险的组合，定期寿险提供被保险人死亡的保障，生存保险提供被保险人生存的保障，所以通常用两全保险作为子女的教育保险，这样可以在约定年龄为子女提供教育费用，帮助其完成学业，同时也免除了家长因发生意外而无法承担子女费用的担忧。

　　终身寿险是向被保险人提供终身死亡保障，它的保险期间不确定，但从精算定价的角度看，可以把终身寿险看出是定期寿险的一种特殊形式。

　　保险可维持稳定的收入来源，使人们生活安定幸福。

　　养老保障制度是社会保障体系的核心内容，是关系国家经济发展和社会稳定的基础性制度，但考虑到我国的现实国情，在未来很长的一段时期内，我国的养老金制度将面临养老保障供给能力不能满足实际需求的矛盾，因此，人们要想能过上幸福的晚年生活，还需要充分发挥市场机制的作用，也就是要依赖商业保险。

　　其中年金保险就是一种典型的能保障人们生活水平不受未来收入下降影响的险种。

　　年金通常是以被保险人生存为给付条件，其纯粹的形式是投保人缴纳一定的保费，保险公司同意按约定的时间、约定的金额向年金受领人支付款项。这样，年金受领人相当于在有生之年又有了份有“稳定收入”的“工作”，而且只要生存，就无须担心会“失业”，因此年金受领人可以放心的在下次领取年金之前花掉上次领取的金额，而不必为支出太多或太少而烦恼，人们生活的幸福感会大大增强。

　　保险可作为投资手段，在拥有保障的同时获取投资收益。

　　随着经济的发展，资本市场日渐活跃，人们在购买保险时，不再单纯的想要保障，还希望能看到回报，于是新型保险产品应运而生，并且渐渐在保险市场上占有一定地位。寿险的长期性和储蓄性要求寿险资金有良好的投资回报，这样才能满足对保单持有人预定利率的承诺，因此寿险公司投资遵循的首要原则就是安全性，故而保险可作为人们投资的一种手段，在拥有保障的同时能获取相对稳健的投资回报，其中分红险、万能保险和投资连结保险（简称投连险）是目前市场上比较典型的带有投资性质的险种。

　　分红保险是购买人在获得身故或生存保障的同时，还获得以红利形式分配的保险公司的实际经营盈余。比照传统寿险，分红保险的客户多了获取红利的机会，但是具体到能分多少，这与保险公司的实际经营成果直接相关，因此分红是不确定的，但我国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，这在一定程度上保证了客户获得投资回报的可能。

　　万能保险是一种缴费灵活、保额可调整的寿险，它诞生于美国寿险市场，是为了满足那些要求保费支出较低且缴费方式灵活的消费者的需求。万能保险的经营较传统险种和分红险较为透明，各种费用的收取也很明确，因此客户可以清楚的了解保单基金的支配情况。客户可以根据自身的收入状况灵活缴费，也可以根据保障需求选择提高或降低保额，这样可以在一定程度上将保费对客户的作用发挥到最大，并且万能险还有最低保证利率，所以长期来说保证了客户的投资收益。

　　投连险在缴费和保额方面和万能保险相同，都是可灵活调整的，但投连险的保单现金价值是随着投资账户而变化的，保险公司只收取相应的管理费用，客户享有投资账户的全部资金收益，当然投资账户的风险也有客户自己承担。因此，投连险适合风险承受能力较强的人群，在基本的生活保障问题安排妥当之后，在经济达到一定水平的基础上，投连险将是一种不错的投资选择。

　　（工行网站特约　作者：秦艳红）

    专家简介：秦艳红，北京航空航天大学理学硕士。就职于华泰人寿保险总公司市场部，负责产品研发和市场研究。有较丰富的产品研发和市场研究经验，做过投连、万能、年金、重疾、分红、意外等多种类型产品的研发，同时对国内市场上各大保险公司的主要产品和县域保险也有一定研究。

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