实际上，从保险出现以来，在保险产品的分类中，从来就没有以客户的财富程度作为保险的分类标准。保险产品面对任何一个处于同等生命状态的消费者，费率（即要交纳的保费）是一样的，也就是说，保费只跟被保险人的年龄、性别、保险责任、保障额度以及自己面临的风险程度有关。

　　那么，为什么会出现“富人险”这个词呢？原因很简单，由于激烈的市场竞争，每家保险公司都希望自己的营销策略区别于其他公司。在付出相同服务成本的基础上，占领高端市场无疑会给保险公司带来更大的收益，或者说，高端市场会使保险公司在未来的服务成本、管理成本上有更少的投入。因此，一些保险公司在宣传推广上推出“富人险”等销售手段，目的是使潜在的高端购买者能从心理上享受到不同的购买体验。实际上，此类险也不过是保险公司对已有产品进行组合，然后进行打包销售，顺便也会提高购买门槛。总而言之，所谓的“富人险”，只不过是保险公司在保险营销过程中提出的一种差异性销售策略而已。

　　市场上的“富人险”主要特点是保额高，因为制定以身故为保险责任的人身险额度时，可用年收入的数倍来粗略计算，以此保证其身故后家人的生活不会受太大影响，生活品质不至于有太大的降低。收入较高的消费者，保障额度也较高，显然保费也就高。例如，“高端”医疗保险保费自然不菲，原因在于保障范围广——门急诊、住院医疗、救援转运等，医疗费用全额报销，且提供贴心的增值服务。

　　保险产品无所谓“富”或“穷”，根据自身的风险和经济状况量身定制保险才是王道。那我们究竟如何才能作好自身保险规划？

　　首先，我们要清楚保险是什么？通俗地讲，保险是对人一生中必定或可能要遇到的一些问题的提前准备和筹划，保险涉及了人一生中所要面对的生、老、病、死、残等一系列问题，同时保险也具有使已有财富保值增值的财务功能。由于保险这种金融工具，可以解决未来在财务支出上面临的一些问题，也就产生了养老险、意外险，健康险、子女教育金险、投资类险种的分类。

　　其次，了解自身的保险需求。处于不同生命阶段的人，其保险需求是不一样的。单身阶段、二人世界、三口之家、成熟家庭，由于家庭责任不同，保险需求也不同，对于保障险、健康险、意外险、养老险、投资类保险的需求排序也就不同。根据自己的实际情况，进行优先程度排序，优先完善自身需求程度高的保障。

　　一般而言，对于三口之家，家庭保险需求排序依次为家庭主要经济支柱的寿险保障、家庭成员的意外保障、夫妇的健康保障、孩子的健康保障、以及教育金和养老金的储备。实际操作上，教育金和养老金的储备是可以进行归并的，因为这两种需求最终目的是要解决较确定时间对钱的需求，可通过保险来实现基本家庭基金的储备。如果在经济允许的情况下，越早进行教育金和养老金的储备越好。

　　第三，确定保险的保障额度。客户经常对自己需要多少的保障额度产生疑惑。不断有业务人员讲需要20万、30万或者更多。实际上，对保障额度是可以计算的，保额要根据家庭人员的基本情况、面临的风险、家庭财务分析来确定的。

　　第四，货比三家。保险市场上保险公司很多，保险产品也很多，要找到适合自己的产品并不容易。我有一个朋友，曾经为了买性价比高的保险，一周内连续每天下午都约保险业务员面谈，然后自己综合衡量进行选择。即便如此，她也最多只见了七家保险公司的业务员，最多只了解了七家保险公司的部分产品。我另一个朋友，则是直接找保险中介的业务员，专业的中介业务员会客观地分析推荐市场上的产品，尽快地选择到适合自己的优势产品。这两种途径都具有代表性，希望根据自己的情况选择适合自己的渠道。

　　再谈谈如何比较保险产品。保险产品是复杂的金融产品，其中涉及到保险期间、保障责任、保障额度等，再进行细分，还会分析生存利益是否有生存返还，重疾保障的疾病定义等。

　　在此，就经常会碰到生存利益是否有生存返还为例来进行说明。无论是健康险、保障险、意外险都会有消费型和返还型两种。消费型产品，可以以较低的保费获得较高的保额，适合保险意识较好或保费规划有限的人配置定期保障。例如，一个35岁的男性，200万的保障险额度，20年的保障期限，每年的保费在7200元。总之，消费型险种是一个高性价比的保障产品。市场上返还型产品很多，可以单独投保的健康险约90%都是带有生存返还功能的主附险组合保险。这比较贴近很多人的保险规划和消费习惯，在拥有长期健康保障的同时进行资金积累。

　　保险和其他金融产品的区别也就是在于保障，别的金融产品根本不可能拥有“以一当十、以一当百”的杠杆功效。因此在您进行家庭财务规划的时候，切不可忽略保险这个以小博大，以弱获强的金融产品。

　　（工行网站特约 作者：明亚保险经纪有限公司 王晓磊）

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