新年伊始，一切有了新气象。很多人在缅怀2011的低迷时，也开始展望新的一年。不过，在年初，专家提醒你，有房且贷款的人要特别注意，房贷增加了，你要巧应对。

　　各大银行在2012年1月1日起执行央行新利率，很多用户都收到了银行的提示短信。“因为2012年1月1日执行央行新利率，请适当增加月还款额，详情请咨询贷款行。”近日，贷款买房的市民张某接到了银行发来的告知短信。

　　面对央行的新政策，你可能踟蹰不定，是该提前还款还是依旧贷款还款？

　　发贷款时间不同还款额有别

　　从2010年12月26日至今，央行先后三次加息，房贷利率也随之调整，到目前为止，5年以上的贷款基准利率从6.40%上调到7.05%。由于去年历经三次加息，在去年年中贷款的贷款人，和去年之前贷款的“老”贷款人，今年月还贷金额上涨的幅度也有所不同。

　　具体来说，如果购房人在2011年2月9日前办理房贷，元旦后基准利率从6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点；2011年2月9日至4月5日办理的房贷，元旦后基准利率从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点；2011年4月6日至7月6日办理的房贷，元旦后的基准利率从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。

　　由于大多数购房人每月的还款日并非当月的第一天，因此也就牵连出分段计息的专业问题。“分段计息”就是将计息月分为两个部分计算。如还款日为每月10日，那么，2011年12月11日到2011年12月３1日，还款利息按照加息前的利率计算；2012年1月1日到2012年1月10日，利息则按照加息后的利率计算。

　　优惠利率借款不急提前还

　　与此同时，专家也提醒还贷者，不必着急提前还款，尤其是，你有更好的投资渠道，例如股票，基金等回报率大于贷款率的。没有必要提前还贷，毕竟现在是贷款难。能贷出钱没有必要那么早还回去。除此之外，还有以下几类人，没有必要提前还贷。首先是正享受7折利率房贷的借款人。第二，等额本息还款已到中期的借款人。第三，等额本金还款已超过1/3，提前还贷不合适。专家根据专业的分析，这几类人没有必要提前还款，而且还款也不是很适合。