基本资料：

　　梅女士，今年40岁，现居湖北武汉，营业员，身体状况良好。丈夫，今年46岁，是一位公务员。有一个女儿，今年15岁，正在上初中。丈夫月收入每月4000，合伙投资项目每年有4.5万元收益。每月日常消费约3000元，小孩年消费约1万元。家庭目前有现金及活期存款1万元，17万元定期存款。合伙投资房产一套，股份市值20万元。公积金余额6万元。没任何投资性金融资产。丈夫有基本社保和一份意外保险。梅丽女士有养老保险和医疗保险。小孩的少儿平安保险，缴费15年，已缴完。

　　理财目标：

　　第一、资产保值增值。

　　第二、准备小孩的高等教育金。

　　第三、准备用公积金购买一套85平米的房用于投资。

　　财务分析：

　　梅女士的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的支出在这阶段较多，随着三年后孩子即将上大学，届时的高等教育费用将成为家庭最主要的经济负担。从家庭的财务数据看，家庭的结余比率为51%，结余的能力是较强的，这说明可以有更多的资金通过投资积累家庭净资产。从资产结构看，定期存款过多，随着刚刚公布的10月份CPI指数为5.5%，通货膨胀严重侵蚀着家庭银行存款，影响了家庭资产的收益。为了提高家庭资产的收益，家庭理财的重点是合理分配可用资产，协调好风险和收益的平衡点，为家庭理财做护航。从家庭的风险保障看，夫妻二人仅有基本社会保险是远远不够的，保障还必须增强，且此时购买保险时，必须做长远的打算，考虑退休后的保障。

　　理财建议：

　　1、现金类资产规划

　　家庭现金资产是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。不能过多也不能过少，需要在资金的流动性和收益性之间做个平衡。梅女士夫妇工作收入比较稳定，家庭面临的不确定支出的概率相对较小，建议保留2万元现金资产即可。其中拿出1万元存银行活期存款，另1万元则可以购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益高于活期存款，是较好的现金类资产管理工具。

　　2、风险保障规划

　　梅女士夫妇目前仅有基本社会保险，由于社保是一种最基本的保障机制，具有低水平广覆盖的特点，保障水平十分有限，一般家庭还应当配置一定的的商业保险作为补充，只有足额的保险保障才能充分转移家庭所面临的风险。建议梅女士补充重大疾病保险和定期寿险，丈夫建议配置终身型的重大疾病保险和定期寿险，保障额度为家庭年收入的十倍最佳。

　　3、孩子的高等教育规划

　　梅女士女儿今年15岁，距离上大学还有3年时间，因此孩子的高等教育金的准备期只有三年，由于高等教育学费是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性。为了缓解届时的经济压力，建议夫妻俩提前开始准备，在投资工具的选择上必须以稳健型为主。预计孩子大学学费每年2.5万元，四年时间需要10万元。可从现在的存款中拿出8.5万元购买债券型基金，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，符合教育金稳健性的风险要求。收益率预期在6%左右，根据财务计算器可计算出3年后可积累10万元。

　　4、购房计划

　　梅女士夫妇目前有6万元的住房公积金余额，想购买一套85平米的房产，国家对房地产市场的调控从紧，近期国内各大城市已出现房价小幅调整趋势，房地产市场存在着很大的价格风险。梅女士可等待市场调整合理后再购房。在购房时可充分享受公积金贷款利率优惠政策，如果公积金不足额支付贷款，还可采用公积金和银行商业房贷组合贷款。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。