小王，南方某大学毕业生，在深圳工作已有3年，虽中途换过几家单位，但每年收入结余仍能保持2万-3万元。其父母在潮汕地区的农村生活，有一个妹妹在读高中，53岁的父亲在附近县城务工，月收入1500元，52岁的母亲则在家，基本没有收入。老两口每月生活开支为1200元。二老培养两个孩子读书花去了大部分结余，账户里仅剩下1.5万元左右。小王是个孝子，每年收入结余的一半左右都给了父母，3年下来给父母添了3万元储蓄，以后每年仍会提供1万元左右的赡养费。并且小王每年给付妹妹4000元的学费和生活费。春节将至，由于经济还算景气，小王今年收获颇丰，他心里盘算着给父母带回1万元，开开心心地回家吃团圆饭。

　　像小王这样的年轻人不在少数，属于当下较流行的漂一族。漂一族当中有各大高校的毕业生，也有初高中毕业就来到大城市拼搏的年轻人，其普遍特点是工作的城市一般离家比较远，而且工作也都经常换。漂一族通过努力逐渐在大城市立足，很多人有了较好的收入和社会地位。由于工作原因，他们很难照顾自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太现实。

　　理财师建议小王，春节回家，除了和父母分享劳动成果，陪他们走亲戚、吃团圆饭，也别忘记给他们理理财，提提理财建议，为二老设计一套养老方案，使他们能有一个幸福的晚年生活。

　　具体理财方案

　　储备养老金：按照原来月支出1200元，假设未来的投资收益率与通胀率相同，则从65-85岁共需花费1200×12×（85–65）=28.8万元。为了筹备这笔养老费用，二老可采用定投基金的方式来准备。假设基金的年均收益是8%，从53岁定投至65岁，需每月定投1197元。根据二老的月节余资金来看，每月有1197－1133=64元的缺口。这笔缺口可以通过现有的活期存款来补充。

　　改变资产结构：小王可以建议二老改变资产结构，留5000元作为活期存款或者现金以备不时之需，其他的资金交给小王打理。由于这些钱是父母养老的资金，小王在管理时要以稳定、安全为首要原则。小王可考虑将另外4万元资金中的80%作为固定收益的投资，比如收益稳定、流动性也较好的国债，剩下的8000元资金用于补充上述规划中的缺口，800元以活期存款形式补充当年缺口，7200元以货币基金形式存放，每年将800元转为活期存款应付当年基金定投缺口。

　　制定保障计划：小王父母的年龄已超过50岁，购买商业保险费用非常高，而且还要先体检，保费保额甚至出现倒挂的现象，不建议为父母购买商业保险。小王可以首先让父母参加农村合作医疗保险，一年才几十块钱，平时有什么小病都可满足需求。但儿子才是老人最好的保险，小王可为自己购买20年的寿险，把未来20年的保额设定在可以满足父母的生活和医疗所需，一旦自己发生什么风险，保险公司将直接支付给小王父母相应的现金。

　　养老不只是管理钱，而是一个包括老人身心在内的综合系统。建议小王的母亲在家能够做些副业，比如小规模家禽养殖等，在增加收入的同时，也能够通过适当的劳动保持身心的健康，这也能减轻由于小王父亲收入不稳定带来的问题。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。