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一、基本情况
果女士，30岁，本科学历，在北京某日企办公室工作，税后年收入95000元，健康状况良好，公司缴纳四险一金。
丈夫，32岁，大专学历，日企蓝领，税后年收入57000元，有免疫性疾病，月支出1100元（报销前），公司缴纳四险一金。
父亲，57岁，初中学历，已退休，税后年收入30000元，健康状况一般，有基本医疗保险、商业险（年1600元，分红型）。
母亲，57岁，初中学历，已退休，税后年收入18000元，患有糖尿病、高血压，有基本医疗保险。
另有一个2岁的孩子，身体健康。
二、财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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家庭总资产 |
1840000 |
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现金及活期存款 |
30000 |
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房地产 |
1750000 |
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汽车及家电 |
60000 |
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家庭总负债 |
0 |
家庭资产结构以及配置比例上都存在问题。从结构上说，除了现金及活期存款和固定资产外，没有其他金融资产。现金及活期存款只是作为日常应急准备而用，其利率较低，持有太多在无形之中也是一种损失。而固定资产不但不产生财产性收入，每年还会发生折旧，价值是不断减少的。因此，家庭需要配置金融资产，增加理财性收入。从资产比例上来说，固定资产占家庭总资产比重为98.37%，比重过大，就导致家庭资产抗风险能力较弱，毕竟它不能流动，不能生息，只提供使用功能。现金及活期存款保留的也过多，合理的范围是至少为家庭三个月的月支出即可。
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家庭月度收支表 单位：元 |
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收入 |
13563 |
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工资收入合计 |
10480 |
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其他收入 |
3083 |
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支出 |
5400 |
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生活开销 |
5000 |
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医疗费 |
300 |
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其他支出 |
100 |
除工资收入外，还有其他收入，资金来源较多就会使家庭财务更安全，更有保障。理财=开源+节流。在不影响主业的情况下，家庭应该多考虑开源的问题。节流方面做得比较好，一般家庭生活支出应控制在50%-70%之间，果女士家庭月支出占收入的39.81%，望继续保持。
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家庭年度收支表 单位：元 |
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收入 |
0 |
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支出 |
4600 |
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保险费 |
1600 |
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父母赡养费 |
1500 |
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其它（旅游等） |
1500 |
既然家庭没有其他年度收入，却要支出4600元，就要分摊到每月上，即每月节省近400元来应付。
三、理财目标
2013年初购买一套100平米左右，单价16000元左右的房子。
备注：果女士父母有退休金和医疗保险，不需要由其支付赡养费，但丈夫父母农村户口，只有政府给的少量养老金以及农村合作医疗保险，过年过节需要给赡养费，如果生大病，需要支付保险不能报销的医疗费用。目前果女士的父母和果女士夫妇以及小孩（不到2岁）住在一起，有两套一居室。果女士想在两三年后孩子上学前，买一套两居或三居室，卖掉一套价值80万左右的一居室。目前家中存款很少，因去年刚把房贷提前还款。夫妇工作较为稳定，但收入不是很高，都是日企。可再大幅提薪的可能不大，每年只会有小的涨幅。
四、理财规划
1. 轻松实现购房计划
2013年想购买一套100平米左右，单价16000元的房子，总价为1600000元。届时家庭会卖掉一套价值80万左右的一居室。按照2010年4月14日召开的国务院常务会议要求，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。那么，首付款需要80万元，正好可以用卖掉的一居室所获房款支付。利率则按照5年期及以上的5.94%*1.1=6.53%为基准。对于还款期限的选择需要依据家庭月收入支出情况而定，首先月度结余要大于月供，并且要有一定的空间，不造成压力；另外，需要遵循月供占收入25%-33%的要求。因此，每月还款在4000元-4500元之间为宜。若选择30年的还款期，月供都达到了5072.34元，超出警戒线。不过可用2010年-2013年的投资收益来减轻这方面的负担，具体见第三条规划建议。
2. 给父母追加保险
由于目前父母医疗保障不够，若遇大病，需要支付保险不能报销的医疗费用。因此需要给父母尽早配置合适的保险，降低这种不测对家庭带来的不利影响。农村合作医疗险不保意外，建议给父母买大病险和意外保险。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。双方父母年收入合计48000元，则每年支出7200元购买保险。
3. 降低流动性资金，提高资金使用效率
前面提到，现金及活期存款满足三个月的月支出即可，保留15000元左右作为应急准备金，其余15000元投资于开放式基金为宜。若选择了优质的基金品种，每年带来40%的投资回报率是大概率事件，三年后可获得本金收益和为41160元。
在2010年-2013年，家庭每月能够结余7763元，可进行三年期的零存整取，到期本息总额为287998.76元。投资开放式基金和零存整取所获得的本金收益总额为329158.76元。这部分投资收益日后可用来减轻月供压力，或者提高首付比例。
4. 充分利用月度结余
若执行购房计划，扣除以上提到的月度开支，每月还能结余约2691元，随着工资的增长会增加结余资金。可以拿出大部分资金做基金定投。若每月投资2000元，按照10%的年化收益计算，10年后您获得的本金收益和约为420748.01元，资产增加率为75.31%。可用作其他理财目标的实现。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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