一、基本情况

　　山西太原市海女士，26岁，大专学历，税后年收入约24000元。海女士先生，26岁，大专学历，税后年收入约24000元。夫妻二人目前无孩子，没有赡养费用。

家庭资产负债表（单位：元）
资产	45000
现金及活期存款	15000
定期存款	30000
负债	0

家庭月度收支表（单位：元）
家庭月度收入	4000
工资收入	4000
家庭月度支出	1320
房租	500
生活开销	800
医疗费	20

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	1200
存款、债券利息	1200
家庭年度支出	2868
保险费	1368
教育费	500
其它（旅游等）	1000

　　二、理财目标

　　购买35万左右的房子。

　　三、财务分析

　　海女士夫妻两人都在私企工作，年收入属于中等偏下，家庭资产积累速度相对较慢。夫妻两人目前没有孩子也没有房贷，压力尚小，但是随着买房和生子计划提上日程，压力会越来越大。

　　从目前海女士的收入支出来看还算比较合理，每月收入的约三分之二都能结余。但是海女士所有的资金都存入银行，没有做其他投资。在当前物价不断上升的市场情形下，这种投资方式不能实现资产的保值增值，海女士应该要对自己的资产进行合理的投资配置。

　　目前市场行情是震荡格局，投资偏股型的基金风险较大，而海女士一家风险承受能力较弱，投资一些债券型基金和货币型基金，可以获取比银行存款稍高的收益。在市场行情向好的时候，可适当配置一些偏股型的基金以获取超额收益。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　由于海女士夫妻二人工作都不是很稳定，建议平时保留15000元左右现金作为紧急备用金，以备不时之需。这部分现金可分为三部分，一部分留作现金，部分作为活期存款，部分购买货币型基金。李女士目前的活期和银行存款共计45000元，扣除15000元备用金之后，余下的可投资于债券型基金以获取超额收益。

　　2、保险规划

　　目前，海女士单位为其缴纳了养老保险，但没有意外险和重疾险，其丈夫没有缴纳任何社保。因为未来存在着不确定性，对未来的生活必须提前做好规划。照目前夫妻俩的收入水平来看，建议夫妻二人购买商业类保障险，保费以每年3000元/人以内为宜，控制在收入的1/10以内。有孩子后建议给孩子上一份健康保险，以保证孩子获得最基本的医疗保障。

　　3、生子和教育规划

　　海女士夫妻俩目前没有孩子，考虑到夫妻俩正处于育龄阶段，生孩子应会提上日程，因此现阶段应做好规划。孕检+生产，按照太原的消费水平准备1万元左右足矣，这部分现金可从紧急备用金中支取。另外子女教育属于长期规划应尽早准备，可每月拿出300元进行基金定投。定投本身就能抹平所投基金的涨跌波动，长期的基金定投风险又要明显小于短期定投，所以非常适合长期规划。

　　4、购房规划

　　海女士家目前结余3.05万元，如果保持目前的收入状况不变，扣除保险规划、子女教育规划后每年可结余2.46万元。海女士一家想购买35万左右的房子，按照目前的政策，首套房贷商业贷款首付3成，海女士需支付10.5万的首付。如果海女士没有家里的资金支持，按两人目前的收入情况，两年后才能存够首付款。但是目前夫妻两人收入水平偏低，投资增收也不会改善太多，另外买房后要还房贷还需攒钱装修，所以，如果继续保持目前的收入水平，以后生活压力会较大。所以，建议夫妻二人考虑做些兼职工作以提高收入。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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