网友资料：

　　戴女士，今年27岁，是一名保险公司职员，身体健康，月收入2500，有五险一金。母亲57岁，已经退休，身体健康，退休工资1600，无保险。家庭月支出2600，无负债无贷款。

　　家庭有一套价值30万的住房，国债3万，定期存款1.1万，股票0.9万，货币基金0.9万，定投基金600（两只基金：银华深证100、银华富裕，月各300元）。

　　理财目标：

　　1. 母亲的医疗备用金准备；

　　2. 3年内积累10万元以上的投资启动资金。

　　家庭财务分析：

　　戴女士未婚，与母亲居住，成员少，开支相对较小，但是母亲已经退休，随着年龄的增长，在未来支出将会有所增加，主要是母亲的营养费和医疗费。目前家庭月收入是4100元，支出3200元，结余900元，结余比率21.95%，结余比率偏低，影响资产净值的增长。家庭目前资产约359000元，无负债，家庭总的财务状况一般。

　　戴女士有社保，母亲无社保，两人没有任何商业保险，保障明显不足。家庭目前的投资主要是股票、国债和基金，投资与净资产比仅为13.37%，投资较少，在一定程度上影响了资产的收益。

　　理财方案：

　　1. 现金规划

　　现有家庭流动资产包括货币基金0.9万元和定期1.1万元，总计是2万元。家庭的流动资产一般为月支出的3-6倍。根据家庭实际情况，建议保留1万元作为日常储备金。其中5000元可投资于货币基金，5000元存于活期或现金，这样既保证流动性还能获得一定的收益。

　　2. 保险规划

　　家庭保险只有戴女士有社保，没有其他保险。母亲年龄已大，已经错过购买保险的最佳年龄，主要通过储备医疗备用金为她提供保障，为其购买一份意外险即可。戴女士有赡养老人的责任，须配备一定额度的寿险和意外险，保证发生意外后，老人的生活开支不受影响。根据戴女士目前的家庭状况，建议购买保障额度为30万元的定期寿险，保费较低，保障可满足家庭需要，50万元的意外险（包括意外医疗和身故），另外应购买一份医疗险，保障额度为10万元。合理年保费支出应控制在3000元。

　　3. 医疗备用金的准备

　　母亲已经57岁，随着年龄的增长，疾病的风险增大，建议准备10万的医疗备用金。将每月结余的800元定投到收益7%的基金，在8年后可得10.2万元。将这部分资金作为母亲的医疗备用金，即在母亲65岁时准备好了医疗备用金。医疗备用金的准备可减少母亲重大疾病时，对家庭财务的冲击，对母亲的身体健康也有了更好地保障。

　　4. 投资启动金规划

　　将流动资产除去现金和保险规划的7000元投资股票，加上已经投资股市的9000元，共有16000元，按15%的收益，3年后2.43万元。将月结余还剩的100元一起做定投基金，按7%的收益，3年后可得到2.79万元。国债是金边债券，有国家信誉保证，风险几乎为零，不会损失本金，收益有保障。共筹得8万元多。不能实现10万的投资启动金。

　　若将筹资期延长一年，则股票投资收益为2.8万元，基金定投3.86万元，加上国债的收益可筹得10万元，完成投资启动金的筹备。

　　根据以上规划，建议延长筹资期1年，4年后可筹得10万元投资启动金。

　　理财规划前后财务状况对比：

　　调整前：流动资产值较高，保险配置不完善，家庭风险保障缺乏。

　　调整后：投资比率提高，增加了投资资产投资目的明确，家庭保障健全，家庭财务明了。

　　通过以上规划，戴女士家庭应急准备充足，资产收益率提高，保险保障得到加强，母亲医疗备用金金和投资启动金准备充足，实现戴女士的理财目标。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。