一、基本情况

　　重庆市雷先生，26岁，本科学历，税后年收入约8万元，除了社保，单位还为其购买了意外伤害商业保险，懂计算机，单身。

家庭资产负债表
资产	55万
现金及活期存款	5万
房地产	50万（80平自住房）
负债	20万
信用卡贷款余额	6千元
房屋贷款余额	约19.4万（剩余17年）

家庭月度税后收支表
家庭月度收入	7000元
工资收入	7000元
家庭月度支出	4500元
房贷支出	1500元
生活开销	3000元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	0
家庭年度支出	1万
父母赡养费	5000元
其它（旅游等）	5000元

　　二、理财目标

　　1、计划五年内购置20万左右的汽车；

　　2、考虑近两年结婚，计划结婚费用10万元。

　　三、财务分析

　　雷先生家庭支出占比较高，年度结余率仅23.81%，低于标准值30%，结余率偏低使得日后的理财规划稍显紧张。除了房屋，家庭资产仅以一种形式存在，即银行活期存款。这样虽然流动性好，但收益率较低，不利于家庭资产的保值增值，建议做一些调整和配置。

　　雷先生目前处于单身状态，日后结婚后共同承担房贷，压力能够有所减轻，但与此同时，成家生子意味着家庭负担，意味着各种各样的其他开支，所以在单身时期，就开始培养良好的储蓄习惯、投资习惯尤为重要。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留13500元左右（约等于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。考虑持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　除了社保，雷先生单位还为其购买了意外伤害商业保险，但不知道保障力度如何。雷先生年收入约8万，包括单位给上的意外险，整体效果是上10倍于其年收入的意外险，即上大约80万意外险，另外上50万的重疾险差不多能满足需求，这样总保费控制在6600元/年（包括公司所缴意外险）。

　　3、结婚规划

　　雷先生希望在2年内准备10万元用于结婚。

　　根据上述规划和调整，每年可积累13400元，2年后家庭流动资产可积累至76800元，离目标10万元有一定的差距。即便是把保险计划推迟2年，也只能多积累13200元，仍然离目标有1万的差距。

　　要想缩小差距，最简单的方法就是把流动资金用来做投资，以博取更高的收益。

　　4、投资规划

　　结婚准备金比较适合以银行理财产品或者公募基金的方式做投资。因为银行理财产品的期限比较灵活，长中短期都有，可以根据自己的结婚安排灵活调整。也可以以公募基金的形式做投资，一般用钱时1个星期之内就能赎回到账。这两种产品都是专家集合理财产品，比较适合缺乏专业知识、缺乏投资经验的投资者。我们建议，雷先生根据自己的风险承受能力去做选择，尽量别为追逐高收益而选择风险过高的产品。

　　雷先生的风险测试结果显示，您属于稳健偏积极型投资者，那么我们建议您可以较多配置一些风险中等的投资品种，如偏债型混合基金、保本浮动收益类银行理财产品，较少配置偏股型基金和浮动非保本银行理财产品。

　　5、购车规划

　　雷先生计划五年内购置20万左右的汽车。

　　结婚几乎要花光雷先生所有的积蓄，不知礼金能净得多少，另外不知婚后妻子能为家庭贡献多少收入，这些变量直接决定了5年内能否顺利购车。一般家庭妻子的收入要低于丈夫，假设妻子年收入4万，扣除开支后年入2万（按50%的结余率），那么小两口年积累33200元，婚后3年积累约10万元，只够贷款买车的首付款。

　　如果婚后3年内有生子计划，支出增加，买车规划又要大打折扣。所以，这里笔者建议雷先生在没有更好增收的前提下，考虑降低购车标准，量入为出，合理消费。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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