一、基本情况

　　贵州省贵阳市丁先生，28岁，高校教师，硕士学历，税后年收入约45000元，单位上了社保。

　　丁太太，28岁，高校教师，硕士学历，税后年收入约30000元，单位上了社保。

家庭资产负债表
资产	36.408万元
现金及活期存款	13000元
企业债、基金及股票	21080元
房地产	28.5万元
汽车及家电	20000元
其它	25000元
负债	24.3万元
房屋贷款	17.6万元（剩余20年）
其它	17000元
其它借款	50000元

家庭月度税后收支表（单位：元）
家庭月度收入	6250
工资收入	6250
家庭月度支出	4000
房贷支出	1200
生活开销	1800
医疗费	200
其它支出	800

家庭其他年度收支表（单位：元）
家庭年度收入	2880
存款、债券利息	2880
家庭年度支出	0

　　二、理财目标

　　1、每年存款3万；

　　2、国内旅游1次/两年；

　　3、3年后，准备读博，准备一笔教育及生活费3万元；

　　4、2011年添个宝宝，为小孩准备一定的养育和教育费用。

　　三、财务分析

　　丁先生家目前每年结余2.988万元，如果保持目前的收入状况不变，4个理财目标都不算“奢侈”，实现起来难度不大。但综合考虑，还是有些需要改善的地方。比如说，丁先生家现在每月结余36%，结余率偏低，考虑到日益加重的家庭负担，建议尽量节约开支。丁先生家的资产负债比高于50%，家庭偿债能力有一定风险，从而给家庭财务稳定带来一定风险。除去房贷，还有6.7万元的负债，不知是长期还是短期负债，注意保持流动性。

　　另外，值得肯定的是，3.408万元的流动资金，并没有完全存在活期账户中，而是大部分拿来做了投资，且年回报2880元，很不错！这个习惯比较好，应当坚持。但应注意投资与净资产之间的比率，既不要过高，也不要过低，这样既能保持合适的增长率，又不会有较大的风险，参考值为50%左右。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留1.2万元左右（相当于家庭每月支出的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　丁先生、丁太太都上了社保，一般认为社保的保障力度不够大，建议追加保障类的商业险，建议各上35万的重疾险和35万的意外险（约等于10年的收入），保费控制在4200元/人•年。这么安排的目的在于，万一家庭成员发生意外，家庭收入在10年内不至于骤减。

　　有孩子后别忘了给孩子上保险——教育险、健康险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。

　　3、生子计划

　　孕检+生产，准备1万元的准备金足够了。如果要为孩子留存脐带血，需要另备首付金（估计至少5000元），家庭目前的流动资金加上一年的积蓄，完全满足要求。孩子出生后的生活消费不会太高，从夫妻二人的月收入中支出，不另作规划。

　　4、子女教育规划

　　丁先生准备要小孩，小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高。大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　丁太太明年有要孩子的打算，假设20年后孩子上大学。孩子大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投250元到指数型基金（用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金）。基金年收益按10%估计，到小孩18岁，这20年间可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万计算，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。

　　选择指数型基金做定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，投资时间足够长的情况下，比任何主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。

　　另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　5、读博规划

　　丁先生家目前每年结余2.988万元，如果保持目前的收入状况不变，扣除保险规划、子女教育规划的支出，每年可积蓄1.56万元。扣除生子支出，3年后家庭流动资金增至5.588万元，读博支出可以覆盖。

　　6、积蓄规划

　　经过上述规划，支出因为购买保险而骤增，年净收入降至1.56万元。和“每年存款3万”的目标有一些距离。要想增收，并无捷径可循，无非“开源、节流、避险”三招。

　　开源。开源一方面通过提升自身综合竞争力，来提高职业收入，另一方面靠兼职收入。丁先生丁太太都是大学教师，可以挤出部分业余时间做做家教挣挣外快。资料显示，丁太太有一项特殊技能，可以挖掘一下，做做这方面的兼职，补贴家用。毕竟，随着宝宝的出生、父母老龄化，家庭支出会越来越高。同时，做投资也可以“开源”，但注意控制好风险。

　　节流。丁先生家现在每月结余36%，虽然高于国际标准30%，但国内家庭结余率普遍高于这个标准。结余率偏低，会导致家庭财富积累速度较慢，建议尽量节约支出，避免不必要支出。像旅游这种“奢侈”消费，可以考虑削减，或者选择低廉的近途游。

　　避险。在做投资的时候，尽量控制风险，或者说在自己能承受的风险范围内进行投资，具体表现在投资品种的选择、风险控制措施的制定上。不可无节制地投资于高风险产品，以防辛苦积攒的积蓄付之东流。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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