李先生月收入三千，五万定期存款，月生活费平均一千，房贷一千五，有社保医保，年终奖约二万，25岁未婚，问如何理财？

　　25岁正是个人财务增长期，可以承担较高风险，应该把收入的70%投入风险性投资中，收入的百分之三十作为后备，构建个人的财务组合，力争一定风险下的较高收益。建议如下：

　　一、留出三个月左右的后备金以备有什么事可以急用，用货币型基金的形式，这种基金收益比银行一年期定期高，流动性强，赎回时资金到账快，只用三天。

　　二、用6500为自己买一份国寿康宁终身保险，20年期交，基本保额10万，重大疾病保险金20万，人身保障金30万。医保只是最低保障，商业保险这个救命钱不可省，而且只占年收入的百分之十几。

　　三、用每个月的余钱五百块定投指数型基金，不用择时安享专家理财，平摊风险，紧眼指数，按中国有基金以来平均年收益达到百分之十五计算，十年后这笔钱可达二十万左右，可用来做将来自己创业的起动资金或宝宝将来的读书费用。

　　四、五万定存还有三万三千五，可用二万买债券型基金，再加上每年年终奖中的一万也买债券型基金，在现在这种震荡市中，有很强的抗跌性，债券型基金还可以打新股，保证了较高的收益，四五年后结婚，这笔钱可达十几万，足够作为结婚的费用或买车。

　　五、先生的五万定存还余一万，可以用来买国寿美满一生分红保险，第二年后的保费可以用每年的年终奖来存，只用存十二年，年年有返还一千多，岁岁有分红，75岁时有祝寿金，这笔钱是用来守财的，不用交税不用抵债，股票基金有涨有跌，但保险永远不会缩水，有产权保障，社保的养老金只是最基本的保障，而美满一生分红保险就可以用做养老金的补充，是个人财务安全的最后一道防线。

　　投资理财就是在做组合，力争一定风险下的较高收益，还要把长中短期财务目标结合起来规划。以上规划就是根据先生的实际情况做的，包括了长期的养老，短期的结婚买车，中期的创业及小孩的读书费用，也可抵御疾病意外风险，避免通货膨胀和金融风险。

　　（工行网站特约 作者：陈萍）

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