基本资料

　　陈晓今年28岁，家住杭州，是一名外贸部科员，身体健康良好，计划55岁退休，陈太太今年28岁，身体健康良好，在事业单位工作。陈晓享受公司的商业保险，陈太太单位的养老保险等基本保险。

　　陈晓年收入6万元，陈太太年收入7万元，家庭消费支出每月4500元。

　　陈先生家庭资产情况：定期存款2万，活期5000，房屋贷款52万（30年），每月还贷2650元左右。从2011年2月开始，每月做基金定投1000元。

　　理财需求和目标

　　1、计划在3年内要孩子，为孩子存入10万元；

　　2、3年内买10万左右的车子；

　　3、希望合理安排每个月的消费。

　　家庭财务状况分析

　　陈先生家庭目前平均月收入10833元，月支出8150元，月结余2683元，年收入为13万，年度支出为97800元，年结余约为32200元。年结余比率25%，低于一般要求的最低30%的比率，说明陈先生家庭的储蓄意识偏弱，财富的积累速度较慢。从所了解的情况看，除了每月1000元基金定投外，家庭没有其他投资收入，房屋贷款负债会给家庭带来一定的经济压力。

　　陈先生和太太目前工作都比较稳定，且二人都比较年轻，处于家庭与事业的形成期，有较长的投资财富积累期。但是现在陈先生家庭收入基本来自于工作收入，现金流收入比较稳定，但理财收入比例较低，财务自由度较低。每月支出的比率相对过高，除了房屋贷款和必要的支出，建议陈先生家庭“开源节流”，提高结余比率。

　　家庭还预计在3年内要孩子，并且在3年内买车，此理财目标通过合理规划资金基本可以实现。需要特别注意的是家庭成员的保险情况，此家庭成员的保险保障不够完备，能够规避风险、转嫁风险只能通过保险的方式完成。

　　家庭理财规划

　　1、现金规划：

　　从提供的资料看，家庭有存款25000元。一般来讲，每个家庭都应保有一定量流动性很强的资产，比如现金、活期存款以及货币市场基金的形式储备，来应对生活中的突发情况。不过资金流动性强就意味着收益会受损失，一般是家庭月生活费用的3-6倍。陈晓和太太的工作性质都比较稳定，失业风险较小，且身体状况都良好，再加上年龄等因素综合考虑，所以流动性资产25000元就比较合适。流动性资产可以以货币市场基金的形式存在，因为货币型基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现。

　　2、消费支出规划：

　　从经验来看，建议陈先生在有能力的情况下提前偿还房贷，这样比较划算。想要提前还贷最好在初期刚购房贷款时就提出来，但是对于购房家庭来说，如果自己的房贷超过10年或者更长时间，在已经支付了大量的贷款利息的情况下，此时选择提前还贷就没有太大的意义和必要了。在通常情况下，自住房向银行贷款15年，是一个合理的贷款期限。并且在还贷过程中，一定要有良好记录，争取利率的优惠。因此陈先生一家最好在向银行提出想提前偿还房贷以前，尽可能向银行提供自己以往在银行还贷的良好还贷记录、自己的信用度证明以及自己近几年的收入水平证明等，以尽自己最大的努力取得银行方面的利率优惠，争取银行提前偿还房贷的最低利率下限。

　　对于购车计划，当前收入可以覆盖每月偿还房屋贷款，但是结余偏低的财务状况，还需要进行合理规划以实现预期，所以需为3年后的购车计划准备。按照家庭目前情况，若从现在开始积累，3年之内购车首付款基本可以实现。这部分资金可从结余中积累，每年从结余中分配出1万元，前提是先满足其他资金规划，因为轿车属于消费品，没有任何增值的价值，计划可以有时间弹性，要在保证子女教育金、偿还房屋贷款以及流动性无忧的情况下积累。

　　3、保险规划：

　　风险无处不在，夫妻双方若有任何一方发生意外或不幸都将破坏家庭生活的稳定，财务状况会受到巨大的影响，理财目标也将化为泡影。所以，家庭成员特别是家庭主要经济支柱，需要完善的保障。

　　陈先生今年28岁，身体状况良好，并且享受公司的商业保险，但也要根据购买保险的原则来衡量现阶段的商业保险是否能够做到风险转移。保险的购买可以参照“双十”原则，即年缴保费控制在家庭年收入的十分之一，保额方面尽量以年收入的10倍左右为宜。陈太太只有基本保险，所以更要考虑适当补充保障型的商业来保险完善保险规划。

　　从人生阶段上看，如果将来孩子出生了，则要对全家特别是家庭支柱的风险保障进行重新调整和搭配。届时应考虑提高风险保障责任，并及时与理财规划师沟通，调整家庭理财方案。建议将保险金额的设置与贷款金额相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。

　　4、教育规划：

　　子女教育金相对其他规划没有时间弹性与费用弹性，因此更要提前进行规划，这样才不会出现因财力不足而阻碍子女前进的遗憾。陈先生家庭有3年内要孩子的打算，所以当前最需要为孩子的出生和养育进行合理规划。家庭的开支从怀胎阶段就会迅速增加，因此建议陈先生将每月的1000元基金定投来做子女教育金规划，这是一个很好的投资工具。按每年8%的投资回报率，定投20年，当孩子考虑出国留学或是创业时期，58万元的教育基金基本让孩子在经济上没有太多顾虑。

　　5、退休养老规划：

　　若陈先生预计55岁退休，要保持生活质量不变，则到人平均寿命80岁共需养老金约200万元，在购房后需要将理财重心转移到养老金储备上。建议陈先生建立一个养老金账户，或分散至每月投资于平衡型或债券型基金定投，日积月累。因为准备时间较长，市场会随着时间呈向上状态，所以指数型的投资策略也可以考虑。此养老金账户也涵盖了一方父母的养老和医疗费用。完成房屋贷款后，则每年还增加一部分可投资资金。假设以定投的方式，从现在起每月定投2500元至平衡型或债券型基金，一般平均年收益能达6%，这样55岁后就可以开始享受美好的养老生活。如果现在实施计划比较困难，可以减少定投的金额，不过还贷完以后需要大幅度增加定投金额才能在55岁后享受无忧的养老生活。

　　（作者：思思）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。