网友资料：

　　吴先生30岁，住深圳，月收入8000元，计划55岁退休。妻子26岁，月收入2000元。家庭每月生活支出3000元，月供1500元，年缴保费6000元。家庭有现金5万，定期存款2万，金融投资资产30万，每月定投800元。

　　理财目标：

　　资金的保值和投资。

　　财务分析：

　　从家庭的财务数据看，年收入12万，年支出6.96万，结余比率42%，结余能力稍高，可提高净资产的水平。月供1500，月供收入比15%，比率较小，月供负担小，房贷的压力很轻。现金类资产7万，流动比率13.2，比率较高，牺牲了资产的收益。

　　深圳作为一个发达城市，消费水平相对较高，特别是在收入等突然中断的情况下，对家庭的影响较大，家庭理财须充分考虑可能面临的风险。家庭年缴保费6000元，保障的内容不详，建议以健康险、寿险和意外险等商业险为主，同时夫妻二人都购买社保。作为一个高消费的城市，退休后的费用支出是一笔重大的开支，更需要提前去准备。吴先生家庭现阶段压力较小，处于家庭的形成期，未来支出和收入都会随着年龄的增加而增加，这阶段也是财富累积的最佳时期。

　　理财建议：

　　1、应急现金储备

　　家庭日常支出3000元，月供1500元，总支出4500元。家庭处于形成期，责任较小，建议保留10000元，作为家庭应急储备，主要是用于日常支出和意外发生时的应急。可将其中5000元作为现金或活期储蓄，5000元购买货币基金，保证流动性的同时还能有收益。另外，办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、投资规划

　　家庭的现金类资产7万，除去应急储备后还有6万。在目前大环境下，可用于购买银行理财产品。定投持续进行，可在未来给家庭带来一笔不小的收入。现有的金融资产投资，需根据市场环境进行适时的调整配置比例。现阶段通胀较高，加之外围市场的影响，可增加对货币基金的配置，待行情明朗时及时的把握住投资机会。

　　3、养老规划

　　考虑到物价的上涨，要保持现有的生活质量，退休后的生活支出是远大于目前的3000元。通货膨胀率按平均4%预测，则55岁时，生活支出约为8000元。社保会出一部分，具体的数额退休时可在社保局查到。余下的需要吴先生自筹，从现在起，专门用一账户为养老做储备，每月定投基金1200元，直到退休。可让吴先生退休后的生活无忧。

　　4、结余转投资

　　除去上述规划后，每月月结余的投资是家庭资产持续增加的重要来源，结余的合理利用显得格外的重要。可将月结余分成几部分进行投资于股票、基金，分散风险。目前，某银行推出了积存金业务，和基金定投一样，可分散风险、平摊成本，吴先生也可适当的配置，将结余的一部分进行黄金定投。

　　（作者：王金梅）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。