我们都知道，家庭理财是一个漫长的过程，而资产配置则是其中的关键一环，如何了解自己风险承受能力，确立理财目标之后，能够让家庭资产平稳上升，对于钱的组合十分重要。

　　我们先来看一个例子，30岁的黄先生是一家外企公司的业务代表，妻子28岁，有一个3岁的宝宝，家有存款、基金、债券等共计19万元；夫妻双方具备基本的社保，无其他保障；目前月收入共计10500元，月支出6600元，黄先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

　　对于这样一个家庭，如何配置其资产呢？黄先生正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大的风险。这一阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据黄先生所处的生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

　　首先，家庭理财要坚持量入为出的原则，清晰了解家庭资金的变化。实际生活中，可以建立理财日记，记录每月的家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富的逐步积累。家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。如果过少，则满足不了应急的需要，如果准备过多，又不利于家庭资产的有效增值。黄先生目前每月支出6600元左右，建议准备2万～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

　　其次，保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。如中国人寿保险公司的国寿祥泰终身寿险、新华保险公司的红双喜盈宝利两全保险以及平安保险公司的金宝盆两全保险等。此外也需要关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯的医保根本满足不了现实的需要。对黄先生的情况，可以考虑太平洋保险公司的“乐享安康”保险；中意保险公司的中意年年安康重疾险以及恒安保险公司的欢笑满堂两全保险等。

　　其三，黄先生风险承受能力较强，有必要涉入一些高风险的投资项目，逐步扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可以适当的介入股市，但是目前行市不佳，需要在合适的时候适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。

　　最后，家庭理财之计要尽早开始，尤其对于子女的教育规划。黄先生的孩子还小，消费较低，随着孩子年龄的增长，家庭的各项开支势必会越来越多，教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。黄先生可以购买一份教育保险，它属于储蓄型的险种，每年定期投入，既可以强制储蓄，又能获得一定的保障。另外，该险种具有保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外，可以开通一个定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利的效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己的养老，都值得选择。

　　（作者：庄可循）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。