基本资料

　　黎女士，28岁，广东深圳人，公司文员，月收入2500元，年终奖有5000元。目前家庭有现金及活期存款2000元，定期存款5000元，企业债、基金及股票有1000元，没有任何负债。黎女士的先生每月有2000元的收入。家庭每月日常开支有2800元，租房居住，教育费用每年需要6000元。两人都只有有社会保险。

　　黎女士觉得自己不善于理财，每月月光，想整理一套理财方案，按照执行，让手头有盈余，今年刚结婚，准备要小孩，想有一套完整的理财计划。

　　理财建议

　　黎女士家庭总体财务状况不好，虽然没有负债但净资产仅为8000元，同时由于黎女士现在已经28岁，已经有准备要小孩，反映了黎女士家庭的资产能力还非常欠缺。因此，黎女士家庭的首要任务是要开源。

　　黎女士有一定的投资意识，股票和基金都有所涉及，但所投入资产很少，这跟黎女士的投资理财偏好趋于稳定有一定关系。根据我们对黎女士的风险偏好和承受能力的测试和判断，可以看出，黎女士是稳健型投资者。同时由于黎女士对于投资知识掌握非常有限，建议黎女士对于股票一类的投资可以减少，考虑到黎女士本身的收入状况，建议黎女士可以投资中长期的定投基金。这种投资方式，操作简单同时所投资金分期缴费，又有平摊成本的妙处。从长远看，经过金融危机的洗礼，经济复苏在即，定投基金很适合目前黎女士的状况。

　　1、现金规划：黎女士目前月支出达到了月收入的70%以上，注定了黎女士用于投资的资产偏少，同时预留的家庭准备金不足，一般要求家庭的现金储备在月支出的3—6倍左右，建议黎女士可以采用一天通知存款或者定活两便等投资方式，当然有的银行推出的相关的理财产品也是很不错的选择。这样既保证你在不用这笔钱时可以以定期的方式存放起来获得利息又实现了支取灵活。

　　2、保险规划：黎女士目前仅有社保，没有购买任何商业保险，这意味着黎女士的抗风险能力严重不足。考虑到目前黎女士的家庭经济状况不是很好，建议购买意外保险和重大疾病保险（其中意外保险可以选择卡单，重大疾病保险可以选择保障高，缴费年限在20年的定期保险，这样经济压力将降到最低）。

　　3、教育及住房消费建议：由于黎女士目前的家庭状况处于成长期，将来小孩子的出生以及小孩的教育费用，夫妻二人应当考虑建立教育金储备。从黎女士家庭的收支表可以看出每月房屋支出花费800元，在经济允许的范围内建议可以通过首付20%的方式进行房屋的按揭贷款。由于黎女士事业处在发展时期，因此按揭还款方式可以采用递增的方式。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。