一、家庭成员基本情况

　　山东东营沈女士，27岁，工作稳定，本科学历，税后年收入约2万，单位为其购买了“五险一金”，身体健康。

　　沈女士的先生，27岁，工作稳定，本科学历，税后年收入约3万，单位为其购买了“三险”，身体健康。

家庭资产负债表
资产	109.5万元
现金及活期存款	1.5万元
保险现金价值	3万元
企业债、基金及股票	10万元
房地产	80万元（2套）
汽车	10万元
黄金及收藏品	5万元
负债	0

　　注：笔者对沈女士的房产进行了估价。

家庭月度税后收支表
家庭月度收入	5500元
工资收入合计	5000
其他收入	500
家庭月度支出	2500元
生活开销	1000
其它支出	1500

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	11.5万元
存款、债券利息	1.5万元
股利、股息	10万元
家庭年度支出	2万元
保险费	1万元
父母赡养费	5000元
其它（旅游等）	5000元

　　二、理财目标

　　1、想在10年内换套200平米的复式房；

　　2、为生子做准备。

　　三、财务分析

　　沈女士家有车有房无贷，年纪轻轻已基本“财务自由”，理财目标实现起来非常轻松。而且，无论看目前的资产总量，还是财富增长速度，都非常可观。

　　沈女士家目前每年结余13.1万元，结余率72.38%。如果保持目前的收入状况不变，10年后新增家庭资产达131万，换房、购房都比较轻松。

　　家庭持有不到10万元股票，却能带来10万元/年的股利、股息，笔者猜想可能是原始股份投资，而每年10万的回报是把总收益均摊到每一年了。不知事实是否如此？

　　值得肯定的是，理财意识非常到位。家庭结余并没有完全被存在银行，而是大部分用来做债券、股票、黄金的投资。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留7500元左右（相当于家庭每月开支的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。在年度大项支出之前，注意补充备用金。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　资料显示，沈女士及先生都上了社保，并购买了商业保险，年缴费1万。不知道具体情况如何，保障力度是否充分。建议沈女士及先生分别购买保额为30-50万的重疾险和20万、30万的意外险（约等于10年的收入），保费控制在1万元/人•年。这么安排的目的在于万一家庭成员发生意外，家庭收入在10年内不至于骤减。如果选择购买万能险或者分红险附加的保障险，保费会低很多。

　　有孩子后别忘了给孩子上保险——教育险、健康险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。

　　3、生子及教育计划

　　孕检+生产，准备1万元的准备金足够了。如果要为孩子留存脐带血，需要另备首付金（估计至少5000元），家庭目前的流动资金加上一年的积蓄，完全满足要求。孩子出生后的生活消费不会太高，从夫妻二人的月收入中支出，不另作规划。

　　沈女士准备要小孩，小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高。大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　假设20年后孩子上大学。孩子大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投250元到指数型基金（用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金）。基金年收益按10%估计，到小孩18岁，这20年间可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万看，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。

　　选择指数型基金做定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，投资时间足够长的情况下，比任何主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。

　　基金定投是一种简单易行、行之有效的长期规划工具，除了子女教育规划，夫妻的养老规划、父母的赡养规划也可以用它。

　　另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　4、换房规划

　　沈女士目前有2套无贷房产，想在10年内换一套200平米的复式房。沈女士家底殷实，即便现在换房，难度也不大。早投资，早增值。

　　原因如下：目前山东东营一套200平米的复式房总价大约80万。目前家庭2套房产值80万，卖掉换80万新房。也可以把现有房产卖掉一处，用售房款做首付，去贷款买房。因为目前禁售三套房，所以无法拿2套房子做抵押贷款去购复式房。

　　如果沈女士坚持10年后换房的话，我们建议您，可根据需要考虑买房，而非换房，或者换掉2套房中1套，毕竟房产在中国是非常好的家庭资产保值方式。当然，前提是10年后政策允许买三套房。

　　具体操作如下：沈女士家目前每年结余13.1万元，结余率72.38%。如果保持目前的收入状况不变，10年后新增家庭资产达131万。用来购买80万的房产轻而易举。

　　现在换房还是将来换房，和家庭的消费规划、投资规划挂钩，可根据需要自由选择。比如说，有更好的投资项目，则可以相应降低房产资产的比重。

　　5、投资规划

　　沈女士家不论目前资产规模，还是资产增值速度，都非常之快，因此，富余资金的投资规划显得格外重要。

　　建议沈女士可以找专家把自己的投资做一些梳理，并按长、中、短线布局，在保证流动性的同时，争取在风险尽量小的前提下实现收益的最大化。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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