个案资料

　　杨女士，27岁，央企员工。爱人，28岁，合资企业工作。计划一两年内要小孩。现在北京有两套房，都位于郊区，一套小面积在杨女士名下，有60万元贷款，每月还贷2700元(每月公积金可还1700元)，已出租，每年租金2.2万元。一套大面积的自住，无贷款。汽车1辆，无贷款。家庭税后年收入结余12万(包括工资、公积金补贴、房租收入;支出每月6000元)。现有存款10万元，均用于购买封闭式短期理财产品。

　　理财目标

　　杨女士希望尽快达到财富积累，一定是在可承受风险的前提下实现资产增值最大化。同时，需要保持5万左右的现金流以供不时之需。

　　理财建议

　　总资产10%用做流动资金

　　杨女士夫妇家庭税后年收入结余12万元，目前有存款10万元。如果杨女士将全部资金都存成定期，以一年定期人民币存款利率计算，5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值，缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生，所有的理财计划都将被打乱，资产的盈余也可能变成累累负债。

　　根据投资偏好和风险属性，客户分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型共五类。从杨女士的基本情况看，属于稳健类，建议杨女士将总资产的10%用做流动资金应对不时之需，60%存到固定收益的产品中，适当拿出30%用于风险投资。

　　这样杨女士的资产配置会更加合理：流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中，根据杨女士所处人生阶段的特征，针对主要风险搭配相应的保障类产品，增加资产的功能性，覆盖风险支出。

　　债基+小额基金定投提高收益 　　杨女士属于稳健类偏保守，有重疾、养老、教育资金储备的需求。根据杨女士稳健的投资风格，建议在现金及货币类选择回报相对较高的日日盈理财，日日盈理财的预期年化回报率为2.7%，即用即取，可确保现金流灵活，应对不时之需。

　　杨女士有两年内要小孩的打算，因此固定收益类建议选择时间相对灵活、按月结息计算复利的万能保险，同时搭配储蓄型重疾保险，孩子出生后可配置教育储蓄金。

　　基金及权益类建议选择相对稳健的债券基金并且适当搭配小额基金定投，目前债券基金预期年化回报率普遍在8%左右，适当配置可以控制风险提高收益。每月拿出部分资金做小额定投，在未来相对较长的时间里，如逢牛市，这部分资产将获得不错的回报。