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一、基本情况描述
王先生今年24岁，大专毕业，在海南省三亚市一家房地产协会已工作两年，税后年收入为25000元。身体健康，平时爱好篮球和游泳，拥有平安意外保险。
父亲今年50岁，本科毕业，在一家酒店餐饮部任经理，税后年收入为42000元。身体健康，拥有社区养老保险盒平安意外保险。爱好美术、雕刻。
二、家庭财务状况
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家庭资产负债表 单位：元 |
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家庭资产 |
家庭负债 |
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现金及活期存款 |
100000 |
房屋贷款 |
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货币市场基金 |
0 |
汽车贷款 |
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现金等价物小计 |
100000 |
消费贷款 |
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定期存款 |
2000 |
信用卡未付款 |
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国债 |
0 |
其他 |
120000 |
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企业债、基金及股票（当前市值） |
0 |
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金融资产小计 |
2000 |
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房地产 |
380000 |
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商铺 |
250000 |
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实物资产小计 |
630000 |
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资产合计 |
732000 |
负债合计 |
120000 |
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净资产 |
612000 |
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分析家庭资产负债表，暴露出几个问题。首先，拥有10万元的现金及活期存款，而您每月支出为2500元，流动性比率高达40倍，也就是说您这10万元的流动性资金可以满足40个月的生活支出。而正常的水平是3-6倍，所以您的流动性比率严重过剩，需要调整，否则会大大影响资金使用效率。此外，除了2000元的定期存款，再无任何金融资产，势必会影响您的理财收入。
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家庭月度收支表 单位：元 |
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每月收入 |
每月支出 |
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工资收入 |
4800 |
基本生活开销 |
2000 |
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房租收入 |
1000 |
房贷还款 |
500 |
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其他收入 |
0 |
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收入合计 |
5800 |
支出合计 |
2500 |
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每月结余 |
3300 |
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月支出占收入的43.1%，在合理范围内。每月的3300元的结余需要充分调动，使每一份资金发挥其最大效用是应该培养的理财观念。
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家庭年度其他收支项 单位：元 |
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收入 |
支出 |
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存款、债券利息 |
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保险费 |
3000 |
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股利、股息 |
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教育费 |
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其它收入 |
10000 |
父母赡养费 |
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其它（旅游等） |
2000 |
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合计 |
10000 |
合计 |
5000 |
三、理财目标
1. 给父母按揭一套25万左右的养老房；
2. 购买一辆8万左右的汽车。
四、理财规划
1. 购房规划
保留三个月的月支出，即7500元，作为应急准备金即可，剩余92500元作为理财资金，以求增值。您想给父母按揭一套25万左右的养老房，按照40%的首付款比例，需要准备10万元。在1月4日国务院公布了《关于推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见》之后，海南尤其是旅游胜地三亚市的房地产异军突起。有专家称，目前海南楼市谈不上泡沫，准确的说是实心泡沫。因为与上世纪90年代不同的是，这次的楼价上涨确是源于真实的需求，并且很多投资客都是一次性付清房款，因此楼价飙涨的危害不在于金融系统，但对于海南建设国际旅游岛的规划将产生重大影响。尽管如此，我们认为，未来几年内楼价也会维持在高位，因此，您现在有足额首付款，可尽早购买房子。可选择10年期等额还款，年利率5.94%，则月供约1660元。
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年限 |
期数 |
年利率 |
月利率 |
贷款额 |
月供 |
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10年 |
120期 |
5.94% |
4.95‰ |
150000元人民币 |
1660.79元人民币 |
2. 购车规划
您每月结余3300元，除去每月房贷还款，剩余1640元。月结余用来做基金定投，每月投资1200元，按照12%的年化收益，三年后可累积约7万元。您每年年底结余5000元，可投资一只开放式基金，按照40%的年收益率，两年后可获得16800元的投资收益，可实现购车计划。您拥有一个商铺，未来租金收入会增加，或选择卖一个好价钱，这样可提前实现购车计划。
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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