网友资料

　　全家现居住在杭州，一家五口和睦的住在一起，身体都很健康，都有基本社保和医疗险：

　　1、家庭成员情况

　　马女士，23周岁，家俱商行员工，购买了商业定期寿险，每年406元。

　　丈夫，26周岁，财产保险代理人，商业定期寿险841元/年。

　　女儿，2周岁，少儿万能险1.2万元/年。

　　父亲，50周岁，个体户。

　　母亲，49周岁，无业，明年起领养老金1.5万元。

　　2、家庭金融资产和现金流情况：

　　父亲有存款40万元，另有30万元存款是为3年后装修—拆迁补偿房子专备。父亲年收入4万元，每年家里开支2万元。

　　马女士夫妇有存款3万元，马女士年收入3.5万元，丈夫年收入6万元，汽油费1.5万元/年，两夫妻开支1.5万元/年，女儿开支1万元/年，基金定投1.2万元/年。

　　理财目标

　　1、储备女儿的高等教育金；

　　2、小夫妻养老金储备；

　　3、现有资产的增值保值。

　　财务分析

　　现有家庭总存款73万元（父母70万元，马女士小家庭3万元），家庭年收入13.5万元，明年将增加1.5万元的养老金，家庭年生活开支7.2万元（含1.2万元基金定投），年保险费开支13247元，年结余比为43%，超过参考值30%，全家收支状况控制良好。3年后将拿到拆迁补偿房4套，无负债，家庭财务状况良好。

　　家庭现在存在的主要理财问题是：现金类存款数额较大，增值能力较低；家庭风险保障欠佳；夫妇养老金需储备。

　　理财规划方案

　　1、现金规划

　　家庭现金类储备一般为家庭月均支出的3-6倍，以满足家庭一般生活开支和突发事件开支。目前您家庭的现金类资产过高，大大降低了收益性。建议小夫妻家庭储备金保留2万元；吴女士父母储备金保留5万元，其中现金和活期存款3万元，2万元购买货币市场基金；作为家庭的意外支出储备。夫妇可各办理一张贷记信用卡，以备不时之需。

　　2、家庭风险保障规划

　　目前马女士家庭的主要保险为社会养老保险和商业定期寿险产品，不够完善。根据马女士家庭现在的家庭结余情况，暂建议为家庭成员优先购买意外险。

　　3、教育规划

　　女儿至大学毕业前的学费基本可由现在购买的万能险予以支付。假设女儿大学毕业后，出国留学两年，按现在留学的一般费用每年20万元，共计40万元，离女儿留学还有约20年，以4%的增长率，20年后约需留学费用88万元，建议夫妇每月1500元定投于年回报率为8%的较稳健基金产品中，届时将累计足够资金用于女儿留学开支。

　　4、养老规划

　　假设马女士夫妇30年后退休，建议从现在起，每月820元定投于年回报率为7%的优质基金，30年后预期可有累积金约100万元。待夫妇收入增加后，可适当购置一些商业养老险。

　　5、其他

　　马女士父母的存款40万元通过现金规划后，还有余额35万元。建议投资于稳健性债券型基金、短期银行理财产品中，作为二老的养老金和重大疾病费用储备。

　　另30万元的装修款，可投资于债券型基金或等于小于3年的固定收益类等稳健性产品中，待需用时赎回。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。