家住宁波今年34岁的胡先生是一位设计师，税后月收入7000元。太太32岁，是一名私营企业职员，税后月收入2000元。两人每年年终奖共5万元。二人手上有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入稳定在1400元左右，另一套还未产生出租收益。

　　家庭开支方面，除了3000元的家庭基本生活费用，以及孩子出生以来增加的每月1000元左右的生活费用，还有一块比较大比例的支出就是每月3000元的房贷还款了。年度性支出方面，扣除2000元的人身保险费用，以及2500元的车险费用。家庭资产方面，王先生夫妇的现金和活期储蓄保有量通常维持在2万元左右。自住房价市值在120万元左右。一处小商铺和一套小公寓总价值在70万元左右。一辆自用家庭小轿车价值9万元左右。孩子今年一岁。

　　胡先生感觉目前家庭资产状况不错，但保障方面不是很满意，希望有更好的规划。另外他希望每年全家能出国旅游一次。

　　针对胡先生的需求，我们提供的保险规划如下：

　　全面加强胡先生夫妇的保障。胡先生这一阶段家长的事业趋向高峰。因此，此时也是胡先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。

　　首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。胡太太可以购买专为女性设计的健康保险。

　　其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的王先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

　　孩子的保障要充分。刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；孩子上学时，可以考虑上份学平险。

　　维护财产安全，购买家财险。对于拥有三处房产的王先生夫妇来说，房产的安全也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　外出旅游要有保险。外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。

　　（作者：清水）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。